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Aucune loi ne vous empêche de prélever votre 401 (k) plus tôt, mais il existe des taxes et des pénalités conçues pour vous inciter à sérieusement envisager les conséquences. Prendre des fonds de votre plan de retraite plus tôt peut vous aider à payer vos factures aujourd'hui, mais cela peut conduire à une retraite plus maigre demain. En conséquence, vous paierez un lourd tribut pour un retrait anticipé.
Prix élevé pour le retrait
Si vous retirez votre 401 (k) avant d’avoir 59 ans, votre administrateur de régime retiendra 20% des fonds pour payer votre facture d’impôt anticipée à l'Internal Revenue Service. De plus, à moins que vous ne soyez admissible à une exception, vous devrez payer une pénalité de 10%. Cela peut rendre l’avantage financier bien inférieur aux attentes. Un retrait anticipé de 10 000 dollars, par exemple, entraînera une retenue de 2 000 dollars au titre des impôts et une pénalité de 1 000 dollars. Cela ne vous laisse que 7 000 $, voire moins. Les fonds seront imposés comme un revenu ordinaire. Par conséquent, si votre taux d'imposition est supérieur à 20%, le montant retenu ne suffira pas à couvrir la facture de l'IRS.
Options sans pénalités limitées
Certains retraits anticipés de 401 (k) s ne sont pas assortis d'une pénalité de 10%, mais les exceptions sont rares. Si vous souffrez d'une invalidité totale et permanente, vous êtes autorisé à puiser tôt dans vos fonds. Vous pouvez également utiliser les fonds pour payer des frais médicaux non remboursés dépassant 7,5% de votre revenu brut ajusté. L'IRS peut saisir des fonds s'il perçoit une redevance, et si c'est le cas, vous serez au moins épargnés de payer la surtaxe de 10% pour bénéficier de ce privilège. Si vous quittez votre emploi ou êtes licencié après l’âge de 55 ans, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité du 401 (k) associé à l’emploi. Les réservistes appelés au service actif peuvent également avoir accès à des fonds dans certaines situations. Cependant, contrairement à ce qui se passe avec un IRA, vous ne pouvez pas les utiliser pour payer des dépenses d’enseignement supérieur ou un acompte sur votre première maison.
401 (k) prêts
Une alternative à l'encaissement est de contracter un emprunt auprès de votre 401 (k). Tous les régimes ne le permettent pas, mais ceux qui le font vous permettent souvent d’emprunter jusqu’à 50% du solde que vous avez acquis jusqu'à ce que vous atteigniez le montant maximum autorisé. Toutefois, si vous quittez votre emploi, que la séparation soit volontaire ou involontaire, le solde est généralement dû immédiatement. Si vous ne remboursez pas le solde dans le délai imparti, ce montant est traité comme une distribution et soumis à la pénalité de 10% et à l’imposition comme un revenu ordinaire.
Gains perdus
En plus de la pénalité et de l’impact fiscal, vous perdrez également les gains composés que ces fonds auraient générés au fil du temps, ce qui peut entraîner une dégradation du solde de votre retraite en raison du retrait anticipé. Par exemple, un article sur le site Web US News & World Report note que si un adolescent de 30 ans possédant 10 000 USD sur un compte 401 (k) laisse l’argent dans le compte sans aucune contribution supplémentaire, la valeur de ce compte passera à 106 766 USD. âgé de 65 ans s'il génère un rendement annuel de 7%. Mais si le titulaire du compte retire l'argent à 30 ans et qu'il se situe dans la tranche d'imposition de 25%, il ne touchera que 6 500 dollars après impôt et pénalités.