Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un cosignataire après la forclusion?

Étape

La forclusion est la procédure légale par laquelle un prêteur hypothécaire exerce son droit de prendre possession d'un bien après le défaut d'un emprunteur. En conséquence, le propriétaire perd son intérêt pour la maison et son pointage de crédit est compromis par les paiements manqués déclarés par le prêteur, ainsi que par l'action de forclusion elle-même.

Les prêteurs hypothécaires ont besoin d’une période d’attente en cas de graves problèmes de crédit, tels que les saisies, les ventes à découvert et les faillites, car ils ont une incidence directe sur la capacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes. Au cours de cette période d'attente, l'emprunteur doit rétablir un bon crédit et se remettre de ses difficultés financières avant d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire avec ou sans cosignataire.

Les bases

Fonction de cosignataire

Étape

Un cosignataire aide un emprunteur, par ailleurs faible, à obtenir du crédit en raison de son solide profil financier et de crédit. Contrairement au coemprunteur qui acquiert également un intérêt dans le bien immobilier en aidant l’emprunteur principal à se qualifier, un cosignataire sur une hypothèque garantit uniquement ou assume la responsabilité de rembourser le prêt si l’emprunteur fait défaut. Les cosignataires n'acquièrent pas nécessairement un droit de propriété sur le bien. Les cosigneurs aident généralement à obtenir des dettes moins lourdes telles que des prêts-auto, des cartes de crédit et des baux de location. Lorsqu'il est utilisé pour des hypothèques, un parent ou un parent proche peut cosigner pour un emprunteur avec un crédit minimal, mais pas avec une personne avec un mauvais crédit. L'emprunteur doit être admissible au prêt sur son propre mérite après une saisie.

Période d'attente conventionnelle

Étape

Les emprunteurs doivent attendre la période d’attente complète avant de pouvoir obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Avoir un cosignataire n'affecte pas la période d'attente. La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts classiques détenus par Fannie Mae ou Freddie Mac. Celles-ci nécessitent trois à sept ans après une saisie immobilière ou un acte tenant lieu de saisie immobilière, ce qui cède la propriété au prêteur. Les délais d’attente de trois ans s’appliquent aux emprunteurs qui peuvent prouver que des circonstances atténuantes ont été à l’origine de la défaillance, tandis qu’un délai d’attente de cinq à sept ans dépend du programme de prêt à valeur et du programme d’hypothèque.

Prêts du gouvernement

Étape

Les prêts hypothécaires assurés par la Federal Housing Administration, ou prêts FHA, et ceux garantis par le ministère des Anciens Combattants ont des exigences d’attente moins strictes après la saisie. À l'instar des prêts classiques, les emprunteurs doivent respecter les normes d'éligibilité FHA et VA de leur propre chef. Un cosignataire peut servir de facteur de compensation qui renforce le dossier de prêt de l'emprunteur, mais ne peut pas se substituer aux exigences de base en matière d'attente. La FHA exige une période d'attente de trois ans, à laquelle il est possible de renoncer en présence d'une circonstance atténuante documentée. Les prêts VA nécessitent deux ans.