Comment acheter un conjoint d'une hypothèque

Peu de questions de divorce sont plus compliquées que de savoir quoi faire avec le domicile conjugal. Si vous décidez de garder la maison pour vous-même, vous devez tous les deux déterminer comment gérer la responsabilité future de l'hypothèque et les capitaux propres de la propriété. Pour conserver la pleine propriété de la maison et la responsabilité de l'hypothèque, vous pouvez racheter les droits de propriété de votre conjoint en leur versant une part des capitaux propres. Vous pouvez payer la part d'un conjoint sortant en puisant dans les capitaux propres de votre maison ou en utilisant d'autres actifs matrimoniaux à la place des capitaux propres.

Vous avez affaire à l'équité et à l'hypothèque lorsque vous divisez le domicile conjugal.crédit: Hongqi Zhang / Hemera / Getty Images

Obtenir une évaluation

Le processus de rachat commence par déterminer la valeur marchande de votre maison. Ce n'est généralement pas une bonne idée pour vous de simplement vous mettre d'accord sur une valeur sans conseils professionnels - l'un de vous sera échangé si votre évaluation est erronée. Un agent immobilier peut effectuer une analyse comparative du marché, qui vous indique les prix de vente de logements similaires dans la région. L'embauche d'un évaluateur est l'option la plus coûteuse, mais les évaluations professionnelles sont généralement plus précises que les CMA. Après avoir déterminé la valeur de votre maison, déduisez les montants du privilège, tels que les hypothèques; la différence est votre équité. La plupart des tribunaux de divorce divisent l’équité entre les conjoints de manière égale, mais si vous négociez un règlement, vous pouvez le diviser différemment.

Encaissement pour acheter le conjoint

L'achat d'un conjoint d'une hypothèque élimine sa responsabilité future vis-à-vis du prêt et implique donc un refinancement. Un refinancement qui rembourse votre dette hypothécaire existante ainsi que d’autres privilèges et génère le produit de la vente pour couvrir la quote-part des capitaux propres du conjoint sortant. Par exemple, si la valeur de votre maison est de 300 000 $ et que vous devez rembourser une hypothèque de 250 000 $, l’avoir est de 50 000 $. Si vous devez 25 000 $ à votre conjoint, soit 25 000 $, vous devrez refinancer un prêt de 275 000 $. Votre part des capitaux propres reste à la maison et votre conjoint gagne 25 000 $ après la fermeture.

Négocier un décalage des actifs

Si vous ne disposez pas de suffisamment de capitaux propres pour racheter votre conjoint via un refinancement, vous pouvez payer un conjoint sortant avec des actifs matrimoniaux autres que les capitaux propres de la maison. Vous devez avoir suffisamment d'actifs matrimoniaux pour compenser la part des capitaux propres de votre conjoint. Par exemple, si la part de votre maison dans l'avoir de la maison est de 25 000 USD et qu'il dispose de 50 000 USD dans un compte de retraite individuel auquel vous avez droit à la moitié, votre épouse peut conserver la totalité de l'IRA au lieu de tirer profit de votre maison. Vous ne pouvez alors refinancer que pour éliminer la responsabilité de votre conjoint vis-à-vis de l'hypothèque.

Quitter la maison

Si vous refinancez votre prêt hypothécaire sans rien faire à propos du titre de propriété, vous serez seul responsable du nouveau prêt, tout en partageant la propriété avec votre conjoint. Votre conjoint ne renonce à la propriété que lorsqu'il signe un acte de renonciation ou un acte de cessation de propriété, renonçant à son intérêt pour la maison. L'un de ces documents peut être préparé par l'avocat ou le détenteur d'entiercement chargé de votre transaction de refinancement et doit être signé avant la clôture du refinancement.