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Aucune banque ne peut refuser un paiement sur une hypothèque pour laquelle tous les paiements sont en cours, mais des paiements en souffrance peuvent entraîner une forclusion. Lorsque la saisie est possible, un seul paiement mensuel ne l'arrêtera pas. Pour l'éviter, les banques exigent le paiement de tout l'argent que vous devez. Il est possible d’éviter d’atteindre ce seuil en négociant un plan de paiement avec votre prêteur. Sinon, vous pouvez éventuellement prévenir la forclusion en déposant le bilan.
Paiements en souffrance
Si un paiement est en souffrance, ce qui signifie qu'il a plus de 15 jours de retard, le prêteur peut, à sa discrétion, refuser d'accepter quoi que ce soit en deçà du montant total dû, ce qui inclut généralement des frais de retard. Votre prêt reste à jour tant que vous payez un paiement en souffrance avant que le prochain paiement ne devienne exigible. Si vous ne le faites pas, votre prêt est en défaut. Les prêteurs n'engagent pas de procédure de forclusion tant que vous n'avez pas effectué de paiement pendant au moins trois mois successifs. Une fois qu'ils le font, ils peuvent exiger le paiement de la totalité du montant du prêt.
Négocier un règlement
Que vous manquiez un paiement pour des raisons financières personnelles ou pour une erreur administrative, comme un chèque sans provision, votre premier recours devrait être d'appeler le prêteur et de négocier un règlement. Si vous avez des antécédents de paiements réguliers, vous avez de bonnes chances d’élaborer un plan de paiement. Cela peut inclure une période d’abstention pendant laquelle le prêteur accepte d’accepter des paiements partiels ou une réduction temporaire du taux d’intérêt. Les banques reconnaissent que la forclusion leur coûtera de l'argent et est susceptible de travailler avec vous si vous avez démontré une régularité dans le passé.
Refuser des paiements
Tous les prêteurs ne sont pas ouverts à la négociation, surtout si vous avez manqué des paiements dans le passé. Une fois que votre compte est en souffrance, ils peuvent exiger le paiement intégral de tous les paiements dus, y compris les frais de retard, avant de rétablir votre prêt. Lorsqu'un paiement est en retard de plus de 30 jours, ils peuvent exiger ce paiement avant d'accepter votre prochain versement. Lorsque le paiement est en retard de 90 jours, ils peuvent engager une procédure de forclusion. Comme votre accord de paiement aux dates auxquelles ils sont dus est attesté par votre signature sur le titre hypothécaire, ils ont le droit de refuser les paiements partiels.
La faillite
Vos options sont limitées si votre prêteur refuse d'accepter le paiement partiel d'un prêt en souffrance. Bien qu'il s'agisse d'une mesure drastique, vous pouvez prévenir l'éviction en déposant le texte de la faillite en vertu du chapitre 13. Lors d'une procédure en vertu du chapitre 13, vos actifs sont distribués à vos créanciers selon un plan approuvé par le tribunal et votre prêteur ne peut refuser d'accepter vos paiements mensuels. Si vous parvenez à rembourser le montant en souffrance pendant la durée de la faillite, vous pourrez peut-être négocier une modification de prêt avec votre prêteur ou, dans le cas contraire, continuer à effectuer des paiements sur votre prêt actuel.