Comment factoriser une pension en valeur nette

Votre pension n'est pas aussi tangible que votre maison ou votre voiture, mais cela ne signifie pas pour autant qu'elle constitue un atout moins important. Lorsque vous calculez votre valeur nette, certains conseillers le sous-estiment ou l'ompriment totalement, mais c'est trompeur. En pratique, ce n'est pas différent d'une obligation ou d'un autre investissement, qui n'a pas beaucoup de valeur maintenant, mais a une valeur future distincte. Pour tenir compte de cela maintenant, vous devrez calculer sa valeur actuelle nette.

Comment factoriser une pension dans la valeur nette du crédit: lovelyday12 / iStock / GettyImages

Formule de la valeur nette

La formule de calcul de votre valeur nette est la valeur nette = Actif - Passif. Les actifs sont à la fois vos actifs liquides, tels que les fonds de votre compte d'épargne, vos actions et obligations, et vos actifs non liquides, tels que votre maison, une société de personnes dans une entreprise et votre plan de retraite. Vos dettes correspondent à vos dettes, telles que les factures de carte de crédit, votre prêt hypothécaire et vos prêts bancaires et commerciaux.

Pourquoi votre pension est-elle incluse?

Votre rente est incluse dans le calcul de votre valeur nette, car elle constitue un atout, même si vous ne retirez aucun avantage financier avant votre retraite. Pensez-y comme une tirelire que vous ne pouvez pas ouvrir tant que vous n'avez pas atteint un certain âge. Même si vous ne pouvez pas toucher l’argent pour le moment, vous recevrez des prestations mensuelles ou un paiement forfaitaire à la retraite. Même si ce sera un paiement futur, il a une valeur actuelle que vous pouvez calculer. Certains conseillers suggèrent de ne comptabiliser que la valeur actuelle de votre pension, si vous deviez l'encaisser maintenant, mais cela sous-estime sa valeur réelle.

Calcul de la valeur actuelle de votre pension

Déterminer la valeur de votre pension est un calcul en deux étapes. La première étape consiste à calculer le montant de la rente que vous recevrez à la retraite, en la convertissant en une somme forfaitaire s’il s’agit de versements mensuels. Ensuite, vous prenez la somme forfaitaire et l'amenez à la valeur actuelle. Vous aurez besoin d'une calculatrice financière.

Calcul de la valeur de votre pension: première étape

Supposons que vous avez 50 ans et que, si vous arrêtez de travailler aujourd'hui, votre employeur vous informe que, lorsque vous aurez atteint l'âge de 65 ans, vous recevrez 10 000 $ par an en prestations de retraite. Selon les tables actuarielles, votre espérance de vie est de 85 ans. Vous recevrez donc 10 000 dollars sur 20 ans. Avec votre calculatrice financière, branchez 10 000 USD pour le paiement, 20 ans pour la période, et utilisez 5% (taux d'actualisation typiques de 4,5% à 6,5%) comme taux d'intérêt, puis appuyez sur PV pour obtenir la valeur actuelle. Le PV sera égal à 124 622 $.

Calcul de la valeur de votre pension: Deuxième étape

Ensuite, effacez la calculatrice et insérez 124 622 $ pour la VF ou la valeur future, mettez 15 ans pour la période, car il restera 15 ans jusqu'à la retraite, mettez 5% comme taux d’intérêt et appuyez sur PV. La valeur actuelle de la pension dans cet exemple est de 59 945 $. Ajoutez 59 945 $ à votre colonne d'actif et vous avez inclus votre rente dans votre calcul de la fortune nette.

Calculatrices financières gratuites

Si vous n'avez pas de calculatrice financière, mais avez un téléphone intelligent, vous devriez pouvoir en télécharger un gratuitement à partir d'un magasin d'applications. De nombreux sites proposent également des calculatrices financières gratuites à utiliser dans votre navigateur, voire des calculatrices de la valeur nette si vous souhaitez automatiser le reste de vos calculs. Si tout le reste échoue, ou si vous souhaitez simplement avoir une calculatrice pour une utilisation continue, vous devriez pouvoir en acheter une pour moins de 20 $ partout où des appareils électroniques sont vendus.