Table des matières:
- D'une vérification papier à un fichier de données
- Dans une chambre de compensation
- De retour à la banque
- Traitement des chèques intra-bancaires
Le traitement des chèques a considérablement évolué depuis octobre 2004, lorsque la loi relative à la vérification des chèques au XXIe siècle, plus connue sous le nom de chèque 21, est entrée en vigueur. La loi autorise les institutions financières à remplacer les chèques en papier par des images numériques, appelées chèques de substitution, facilitant ainsi le traitement électronique des transactions interbancaires. Selon la Réserve fédérale américaine, en 2009, 97% de toutes les transactions interbancaires impliquaient un traitement électronique.
D'une vérification papier à un fichier de données
Si un chèque papier parvient à la banque du destinataire, il ira rarement plus loin. La plupart des banques conservent des chèques papier pendant un certain temps, puis les détruisent. Les capacités de dépôt à distance signifient que certains chèques papier ne parviennent jamais à la banque. Au lieu de cela, le client envoie une photo du chèque à la banque. Quoi qu'il en soit, le traitement des chèques interbancaires commence par coder le montant du chèque sous forme de texte lisible par une machine à côté des numéros d'acheminement, de compte et de chèque situés au bas du chèque. Le chèque est ensuite introduit dans une machine qui prend une photo de l'avant et de l'arrière et ajoute les données lisibles par machine à un fichier électronique.
Dans une chambre de compensation
Les fichiers de données lisibles par machine sont ensuite transmis électroniquement à un centre d'échange national ou régional. La Federal Reserve Bank of Atlanta traite la plupart des fichiers de données de chèques électroniques interbancaires. Le centre d’échange regroupe les données qu’il reçoit dans un fichier volumineux, les organise et les trie, puis envoie à chaque banque son propre fichier électronique contenant les informations dont il a besoin pour facturer les comptes de ses clients. La Réserve fédérale de Cleveland traite manuellement les quelques chèques papier interbancaires qu'il a reçus par courrier.
De retour à la banque
Une fois que la banque reçoit son propre fichier électronique, elle le met en correspondance avec chaque client et facture le compte client approprié. La banque peut également signaler et envoyer des données pour les comptes dont les fonds sont insuffisants ou un ordre d’arrêt de paiement à la banque où le chèque a été déposé à l’origine. Le client reçoit un avis d'insuffisance de fonds et le destinataire d'origine reçoit une copie du chèque sans provision.
Traitement des chèques intra-bancaires
Le traitement des chèques Intrabank fonctionne différemment des chèques interbancaires. Les quelque 26% des chèques déposés et tirés par la même banque ne passent pas par le système de traitement électronique. Au lieu de cela, le traitement de chèque "sur-nous" se déroule en interne en débitant le compte du payeur et en créditant le compte du déposant.