Qu'est-ce qu'un prêt avec avance de trésorerie?

Une chose cruciale à savoir sur un prêt d’avance est qu’il s’agit d’une forme de prêt prédateur. Selon l’Association nationale des défenseurs des consommateurs, les prêts d’avance de fonds appartiennent à un groupe de prêts qui visent et tirent parti de toute personne en situation d’urgence financière. Il le fait avec l’offre d’argent rapide en échange de taux d’intérêt exorbitants et de frais déraisonnables et excessifs. La plupart des États réglementent quelque peu les entreprises offrant des prêts en avance. Toutefois, Payday Loan Consumer Information, une division de la Consumer Federation of America, indique que les taux d’intérêt varient toujours entre 24 et 48%.

Le TAP sur un prêt d’avance peut atteindre 500%.

Définition

Les prêteurs commercialisent souvent des avances de fonds sous forme de prêts sur salaire. Quel que soit le terme descriptif, la définition est la même. Un prêt d’avance de fonds est un prêt à court terme basé sur une garantie et utilisant votre compte courant comme garantie. Les exigences de qualification ont généralement peu à voir avec votre capacité à rembourser le prêt. Pour être admissibles, de nombreux prêts d’avance n’ont besoin que d’une pièce d’identité personnelle, d’un compte courant et d’une source de revenu régulière. Les montants des prêts varient en fonction de la réglementation en vigueur dans les États, mais selon le CFA, ils se situent généralement entre 100 et 1 000 dollars.

Processus

La durée du prêt est souvent de deux semaines, ou le délai entre le moment où vous recevez l'argent et votre prochain jour de paie. Lorsque vous recevez le prêt, vous post-datez un chèque pour le montant total du prêt et les frais de service ou les intérêts. Vous pouvez également signer un document autorisant le prêteur à retirer des fonds de votre compte par voie électronique à la date d'échéance du paiement. Si vous ne pouvez pas payer le prêt en entier à ce moment-là, le prêteur reportera dans la plupart des cas la date d'échéance à votre prochain jour de paie. Les lois des États, le cas échéant, déterminent le processus qu'un prêteur doit suivre si vous repoussez une date d'échéance de prêt. À Washington, par exemple, à compter de 2010, les prêteurs doivent mettre en place un plan de remboursement des acomptes provisionnels sans frais supplémentaires. Dans le Michigan, les prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires pour ce service.

Frais de service / frais d'intérêt

Si vous contractez un prêt d’avance de 100 USD pendant deux semaines, le paiement de frais de service de 15 USD peut ne pas sembler déraisonnable. Toutefois, si vous convertissez ces frais de service en frais journaliers et utilisez-les pour calculer le taux annuel effectif global, vous êtes pris d'un choc. Commencez par calculer les frais quotidiens en divisant les frais par le nombre de jours compris dans le prêt, ce qui correspond dans ce cas à 15 USD divisé par 14 jours, ce qui correspond à une facturation de 1,07 USD par jour. Multipliez le tarif journalier par 365 jours pour obtenir le TAP, qui dans cet exemple est 391%.

Considérations

Dix-sept États et le district fédéral de Columbia interdisent les prêts d’avance. Les lois relatives à ces prêts varient considérablement d'un État à l'autre. Protégez-vous en vérifiant les lois et les limites en vigueur dans votre état avant de souscrire un prêt d'avance en espèces. En 2010, quelques États ne fixaient aucun plafond aux prêteurs APR pouvant imputer ces prêts. Selon la FCA, ces taux peuvent varier en moyenne entre 300 et 500%.