Table des matières:
- L'emprunteur demande la modification
- Le prêteur considère la demande
- La modification est approuvée ou refusée
Les modifications de prêt pour les prêts hypothécaires constituaient un moyen rapide pour les emprunteurs de demander un taux d’intérêt plus bas sans passer par un refinancement complet. Les sociétés de prêt hypothécaire n’ont pas toutes proposé des modifications de prêt, et celles qui en ont proposé un coût - et généralement uniquement aux emprunteurs qui avaient des prêts hypothécaires qui n’avaient pas déjà été emballés et vendus à une autre société. Les modifications apportées aux prêts hypothécaires sont devenues beaucoup plus courantes alors que les prêteurs tentent de trouver des moyens créatifs d'aider les propriétaires en difficulté à conserver leur maison au lieu de tomber dans une forclusion. Les modifications ne faisaient que réduire le taux d’intérêt, mais la nouvelle version proposée par certains prêteurs permet de convertir un prêt hypothécaire à taux ajustable en un taux fixe. Les prêteurs pourraient suggérer cela comme une option pour les propriétaires, mais le plus souvent, c'est l'emprunteur qui demande une modification du prêt hypothécaire lorsqu'il devient évident que le prêt en cours n'est pas gérable.
L'emprunteur demande la modification
Le prêteur considère la demande
Les prêteurs hypothécaires ne doivent pas automatiquement approuver une demande de modification de prêt. De nombreux prêteurs ont des directives strictes concernant les personnes pouvant être approuvées pour une modification et celles qui ne le peuvent pas, même si le propriétaire est confronté à une forclusion. N'oubliez pas que ces programmes ont été conçus à l'origine pour aider les propriétaires à éviter les frais associés au refinancement à un taux d'intérêt inférieur. Ils n'étaient pas conçus à l'origine pour renflouer les propriétaires avec des paiements ingérables et des taux d'intérêt ajustables. Chaque prêteur établit ses propres normes pour lesquelles les modifications de prêt hypothécaire sont approuvées et les demandes refusées.
La modification est approuvée ou refusée
Une fois que la société de prêt a décidé d’approuver ou de refuser la demande de modification, l’emprunteur est informé de la décision. Les emprunteurs dont les demandes sont refusées sont informés des raisons de leur refus, que ce soit parce que l'emprunteur a toujours été en souffrance avec des versements hypothécaires ou que le prêteur ne détient plus le prêt, ou pour toute autre raison. Si la demande de modification est approuvée, la demande est envoyée au service de gestion des prêts et le prêt est modifié. Le plus souvent, une modification consiste simplement à abaisser le taux d'intérêt sans modifier l'amortissement du prêt, mais différents prêteurs proposent différents programmes de modification. Les modifications peuvent prendre quelques périodes de paiement avant leur entrée en vigueur, il est donc important que les emprunteurs continuent à effectuer les paiements comme prévu.