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Lorsque vous refinancez une voiture, vous remplacez votre prêt existant par un nouveau. Le refinancement est une option attrayante si vous souhaitez réduire vos paiements mensuels ou réduire le montant que vous dépensez en intérêts. Beaucoup de gens refinancent à la suite de changements dans la propriété d'une voiture causés par le mariage ou le divorce. Quel que soit votre motif, le processus de refinancement de base reste le même.
Demande de prêt
Le processus de refinancement commence par une demande de crédit. Vous pouvez solliciter des prêts de refinancement auprès de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de financement. Pour plus de commodité, de nombreuses entreprises vous permettent de postuler en ligne et en personne. Grâce à l'application, vous fournissez au prêteur des informations spécifiques sur votre voiture, telles que le numéro d'identification du véhicule, le kilométrage et l'état général. Vous communiquez également des informations personnelles, notamment votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et vos sources de revenu. Vous ne pouvez pas refinancer un prêt à moins d'avoir un permis de conduire valide et une assurance auto.
Ta voiture
Sur un refinancement comme avec un prêt d’achat, votre voiture sert de garantie pour la dette. Cela signifie que votre prêteur peut prendre la voiture et la vendre si vous ne remboursez pas le prêt. La valeur de votre voiture doit dépasser le montant du prêt, sinon le prêteur perdrait de l'argent en cas de défaillance du prêt. Si le solde de votre prêt actuel dépasse la valeur actuelle de votre voiture, vous êtes alors "à l'envers" avec des capitaux propres négatifs. Vous pouvez toujours refinancer, mais seulement si vous payez le solde avant de prendre le nouveau prêt. L’usure, les antécédents d’accident et même l’état de la peinture peuvent avoir un effet positif ou négatif sur la valeur de votre véhicule.
Pointage de crédit
Les prêteurs utilisent votre dossier de crédit pour évaluer le niveau de risque associé à l’octroi d’un prêt. Des scores élevés correspondent à des niveaux de risque minimes, alors que des scores bas sont synonymes de taux de défaut élevés. Les notes de crédit changent tous les mois, en fonction de facteurs tels que l'historique de vos paiements et les soldes que vous conservez sur vos cartes de crédit. Vous pouvez potentiellement obtenir un taux d'intérêt inférieur avec un refinancement si votre pointage de crédit a augmenté depuis que vous avez acheté votre voiture. À l'inverse, si votre pointage de crédit a baissé, votre taux pourrait augmenter. Dans le pire des cas, un prêteur peut refuser une demande en fonction d'un faible pointage de crédit.
Dette à revenu
Quels que soient votre pointage de crédit et la valeur de votre voiture, vous ne pouvez refinancer que si vous avez la capacité de rembourser le prêt. Les prêteurs utilisent une équation appelée dette / revenu pour calculer vos dépenses mensuelles sous forme de pourcentage de votre revenu. Les ratios de DTI acceptables varient considérablement entre les prêteurs, mais vous ne pouvez pas refinancer si le nouveau prêt prenait votre DTI au-dessus du niveau acceptable. Cela peut sembler contre-intuitif, en particulier si un refinancement se traduirait par un paiement mensuel réduit. Toutefois, votre prêt actuel a été approuvé en fonction de votre revenu lorsque vous avez acheté votre voiture plutôt que de votre situation financière actuelle.
Considérations
Peu d'obstacles bloquant le chemin d'un refinancement sont insurmontables. Par exemple, vous pouvez résoudre les problèmes liés à DTI en ajoutant un cosignataire. De même, l'ajout d'un coemprunteur bénéficiant d'un bon crédit pourrait avoir un impact positif sur le taux d'intérêt proposé. Cependant, une chose que vous ne pouvez pas contrôler totalement est la garantie. Les voitures finissent par devenir obsolètes. À un certain moment, un kilométrage excessif ou l'âge réel réduira la valeur de vos soins à peu ou pas. À ce moment-là, vous devrez oublier de refinancer et commencer à penser à un nouvel emprunt.