Que se passe-t-il si ma voiture financée est totalisée?

Faire boucler votre voiture est une expérience désagréable qui s'aggrave lorsque vous envisagez de rembourser le prêt d'une voiture que votre assurance ne paiera pas pour réparer. Heureusement, les compagnies d’assurance et de financement connaissent ce problème. Dans la plupart des cas, vous constaterez que le traitement de votre demande et le remboursement de votre prêt ne sont pas l'expérience décourageante que vous auriez pu craindre. Dans de nombreux cas, vous ne payez rien et vous pouvez même recevoir un chèque attestant de votre participation dans la voiture totalisée. Dans d’autres, cependant, vous devrez payer la différence, sauf si vous avez souscrit une assurance carence.

Deux voitures totalisées dans un crédit sur épave: John Panella / iStock / Getty Images

Que signifie total

Les compagnies d’assurance examinent les véhicules endommagés d’un point de vue de la réduction des coûts - pas pour déterminer si la voiture est réparable, mais pour déterminer si ses coûts seront moindres si elle est considérée comme une perte totale par rapport à la voiture si elle paie pour sa réparation. Plusieurs facteurs entrent dans cette évaluation. D'une part, totaliser la voiture implique généralement des coûts de main-d'œuvre moins élevés. La société peut déterminer une perte totale en une seule inspection, mais une estimation de réparation peut n'être que le premier échange entre plusieurs consommateurs, entre le consommateur et la compagnie d'assurance, chacun avec son coût associé.

Lorsque la compagnie d’assurances déclare que la voiture est une perte totale, elle s’attend toujours à recouvrer la valeur de récupération du véhicule. Dans certains cas, cela peut représenter plusieurs milliers de dollars. En pratique, les entreprises amortissent souvent un véhicule plutôt que de le réparer lorsque l'estimation des réparations dépasse 75% du coût de remplacement.

No-Fault vs. Négligence

Ce qui se passe une fois que la voiture a été déclarée perte totale dépend de l'état dans lequel vous vivez. Au moment d'écrire ces lignes, 12 États ont souscrit une forme quelconque d'assurance: la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey., New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah. En règle générale, votre compagnie d’assurance vous remboursera le coût de remplacement de votre véhicule, quelle qu’en soit la faute. De manière significative, ils paient également lorsqu'il est impossible de déterminer que quiconque est en faute.

Dans d’autres États, le choix de la compagnie d’assurance dépend de celui qui est en faute. S'il est impossible de déterminer que la négligence de quelqu'un a provoqué l'accident, à moins que vous n'ayez une couverture d'assurance collision distincte, il se peut que ni l'une ni l'autre des compagnies d'assurance ne vous rembourse pour la perte.

Déterminer la valeur du véhicule

Lorsque votre compagnie d'assurance déclare que votre voiture est une perte totale, elle vous remboursera ce qu'elle considère comme la juste valeur marchande du véhicule. Dans certains cas, vous pourriez être agréablement surpris par le montant que vous recevrez. Dans d'autres, vous ne pouvez pas. Lorsque vous n'êtes pas d'accord avec la déclaration de valeur de la compagnie d'assurance, vous avez peu d'options: vous pouvez accepter le montant déclaré, engager un processus de négociation en contactant l'évaluateur de la compagnie d'assurance ou le représentant du service clientèle, ou vous pouvez poursuivre. Vous pouvez obtenir une certaine satisfaction par la négociation. À d'autres moments, une compagnie d'assurance rouvrira le processus de négociation après avoir porté plainte. Sinon, vous devrez prouver votre cas devant un tribunal.

Lorsque vous déterminez ce que vous devez faire lorsque vous n'êtes pas satisfait de l'estimation des pertes, essayez de rester discret et de rassembler les faits pertinents avant de poursuivre. Obtenir la valeur moyenne au détail de votre voiture auprès d’une des sociétés fournissant ces informations, comme Kelley ou Edmunds, est un bon point de départ.

Quand vous devez plus que la voiture vaut la peine

Lorsque vous avez contracté votre emprunt-auto, le contrat de vente contenait un libellé donnant à votre prêteur le droit de recouvrer ce qui lui était dû directement auprès de votre compagnie d’assurance. Dans la plupart des cas, votre police d'assurance comporte des assurances similaires. Lorsque ce que vous devez est inférieur à la déclaration de valeur de la compagnie d'assurance, vous recevez un chèque pour la différence. Mais si vous devez plus que ce que la compagnie d’assurance dit que la voiture vaut la peine, vous êtes responsable de la différence. Dans de nombreux cas, ils insisteront pour un paiement immédiat. Pour cette raison, il est utile d’inclure l’assurance carence dans votre police auto.Il paie à votre prêteur la différence entre ce que vous devez et ce que la compagnie d’assurance déclare être la valeur de votre véhicule au total.