Quel est le solde du capital d'un prêt hypothécaire?

Chaque mois, vous envoyez votre argent durement gagné pour effectuer votre versement hypothécaire. Lorsque le prêteur reçoit le paiement, une partie de celui-ci est affectée aux frais d’intérêt, une autre partie au solde du principal du prêt hypothécaire. Plus le solde du capital est réduit rapidement, plus la propriété garantie par l'hypothèque devient rapidement la vôtre. Comprendre les caractéristiques du solde du capital d'un prêt hypothécaire vous aidera à déterminer comment gérer sa réduction.

Sachez où vous en êtes sur le solde de votre prêt hypothécaire

Définition

Le solde du capital d'un prêt hypothécaire correspond au solde impayé du montant du prêt initial. Si un prêt hypothécaire a été contracté pour un montant de 200 000 USD, le premier relevé indiquera le solde du capital de 200 000 USD. Avec le temps, si vous effectuez des versements mensuels réguliers et que vous ne versez pas d'intérêts seulement, le solde du capital diminuera.

Trouver le solde principal

Le solde du capital doit être clairement indiqué sur vos relevés mensuels d'hypothèques en ligne ou sur papier. Le prêteur hypothécaire ou l'agent serveur affichera le solde du capital total restant, également appelé montant du prêt actuel, et peut indiquer le solde du prêt initial. Le relevé indique généralement le détail des mensualités, indiquant le montant de votre versement hypothécaire total destiné au remboursement du solde du capital et celui des intérêts dus au prêteur pour le mois en question. Les frais d'intérêts mensuels correspondent au montant que le prêteur demande pour vous prêter le montant de l'hypothèque et vous permettre de le rembourser sur une période donnée.

Amortissement

Selon la Federal National Mortgage Association, communément appelée Fannie Mae, l’amortissement est "Rembourser une dette en versant des acomptes provisionnels réguliers sur une période de temps donnée, à la fin de laquelle le solde du prêt est nul". Si une hypothèque est amortie sur 30 ans, cela signifie que le prêteur planifiera suffisamment de paiements mensuels de principal et d'intérêts pour que l'emprunteur puisse payer le solde intégral du prêt dans un délai de 30 ans. Une fois que le solde du capital est entièrement remboursé, la société de prêt hypothécaire remet l'acte, ou la garantie totale, au propriétaire, qui en sera désormais le propriétaire libre et dégagé. Les calendriers d'amortissement permettent généralement à un pourcentage plus élevé d'un paiement mensuel d'être affecté au solde du capital à l'échéance du prêt.

Rembourser le principal

Si vous payez davantage sur le solde du capital, le remboursement de votre prêt hypothécaire sera plus rapide, ce qui conduira à la pleine propriété de votre bien et vous évitera des frais d’intérêts futurs. Si un paiement mensuel est de 1 200 USD et que vous envoyez 1 350 USD, le prêteur doit appliquer les 150 USD supplémentaires au solde du capital. Il existe des outils en ligne (voir Ressources) qui montrent l'impact de paiements supplémentaires sur la durée du prêt. En règle générale, un versement annuel supplémentaire sur une hypothèque de 30 ans réduira le délai de remboursement à 23 ans, tandis qu'un versement supplémentaire chaque année sur une hypothèque de 15 ans remboursera le prêt sur 12 ans.

Comprendre les règles hypothécaires

Assurez-vous que vos paiements mensuels sont suffisants pour couvrir les intérêts et rembourser le solde du capital. Les hypothèques à taux fixe et la plupart des taux ajustables fixent le capital et les intérêts en conséquence. Toutefois, certaines hypothèques comportant des caractéristiques d’amortissement à intérêt seulement ou à amortissement négatif ne nécessiteront que le paiement de l’intérêt, ou des charges financières mensuelles, sans réduction de capital, et peuvent entraîner la réaddition d’argent au solde du capital. Soyez prudent, car ces options de paiement risquées ne constituent pas une valeur nette et, si la valeur de la maison n'augmente pas avec le temps, le solde du capital pourrait également être supérieur à la valeur de la propriété.