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Les émetteurs de cartes de crédit craignent la faillite, car les consommateurs peuvent souvent effacer ou réduire leurs dettes non garanties, selon qu'ils déposent le statut de faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13. Cependant, une fois que le consommateur a été libéré de la faillite, son profil de crédit est souvent meilleur pour les prêteurs. Votre pointage de crédit risque de prendre un coup dur, mais comme vous ne pouvez plus vous déclarer en faillite pendant des années, les créanciers savent que vous ne pouvez pas utiliser la faillite pour effacer vos dettes.
Types de faillite
Les faillites du chapitre 7 durent généralement environ 90 jours. Comme les dettes non garanties sont généralement acquittées, votre ratio d'endettement s'améliore rapidement. Si vous voulez vous débarrasser rapidement de votre faillite, c'est votre meilleure option. Le chapitre 13 vous permet de réorganiser vos dettes et de les rembourser sur une période de trois à cinq ans. Cela signifie que vous resterez plus longtemps en faillite, mais comme cela témoigne d'un plus grand engagement à payer des obligations, cela peut sembler un peu mieux pour les prêteurs. Vous ne pouvez pas avoir une dette libérée dans une faillite du chapitre 7 pendant huit ans une fois que vous avez terminé le processus. La période d'attente entre les décharges du chapitre 13 est d'au moins deux ans. Dans les deux cas, les prêteurs savent que vos options d’allégement sont plus limitées.
Cartes de crédit sécurisées
Une carte sécurisée peut être votre meilleur choix pour reconstituer votre crédit à court terme. Avec une carte sécurisée, vous fournissez à l'émetteur un dépôt initial que la banque conserve en garantie. Vous recevez alors une ligne de crédit qui correspond généralement au montant du dépôt. Tant que vous payez vos factures mensuelles comme convenu, le dépôt initial ne sera pas touché; il n'est utilisé que si vous ne parvenez pas à régler votre obligation. Parce que cela réduit le risque pour l'émetteur, une carte sécurisée est généralement plus facile à obtenir et, tant que l'activité est rapportée aux agences d'évaluation du crédit, elle peut vous aider à rétablir votre pointage de crédit.
Cartes de crédit non garanties
Cela peut prendre plus de temps pour obtenir l’approbation d’une carte non sécurisée, mais pas beaucoup plus longtemps. Ceux qui ont libéré leur faillite en vertu du chapitre 7 voient souvent des offres de carte de crédit non garanties dans leur boîte aux lettres au bout de quelques mois, voire plus tôt. Préparez-vous à des limites de crédit moins élevées et à des taux d’intérêt et des frais annuels plus élevés que par le passé. Plutôt que d'accepter la première offre qui vous est destinée, vérifiez auprès de votre caisse ou de votre banque. Il sera peut-être disposé à vous proposer de meilleurs taux si vous avez bien géré vos comptes courants et vos comptes d'épargne et évité de nombreux découverts.
Cartes au détail
Obtenir une carte de vente au détail ou une carte d'essence n'est pas toujours plus facile qu'une carte non sécurisée, car bon nombre des mêmes émetteurs prennent les décisions en matière de crédit. Citibank, GE Money Bank, Chase Bank, HSBC et la Banque Nationale du Réseau mondial des services financiers gèrent la plupart des comptes de crédit des magasins grand public. Votre calendrier pour les cartes de vente au détail est similaire à celui des cartes non sécurisées: en général, vous commencerez à recevoir des offres et des approbations quelques mois après votre faillite. Cependant, vous pourrez peut-être obtenir des cartes approuvées avec des limites basses assez rapidement, car les marchands savent que vous ne risquez pas d'échapper à la dette par le biais d'une nouvelle faillite pendant des années.