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Si vous envisagez de souscrire une assurance-vie, une fois que vous aurez commencé une recherche fondamentale, vous constaterez qu'il existe une variété d'options, mais peut-être qu'un ou deux régimes seulement répondront réellement à vos besoins. Pour explorer les dotations, examinons d’abord quelques concepts simples afin d’aider votre compréhension car ce domaine a son propre langage.
Une fonction
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous transférez le risque de perte (décès) à une compagnie d’assurance, qui répartit le coût des pertes inattendues sur de nombreuses personnes. De manière réaliste, seul un petit nombre de personnes assurées subira une perte. Désormais, pour obtenir cette assurance, un contrat est passé entre un assureur (la société), un agent (une personne ayant le pouvoir exprès d’agir au nom de la société) et le demandeur. L'agent explique le contrat au demandeur - généralement, le demandeur s'assure ou assure un "intérêt assurable", comme un membre de la famille ou un partenaire commercial clé. Selon les termes du contrat, l'assureur s'engage à verser une prestation de décès à un bénéficiaire (une personne de votre choix) au moment du décès, en échange du paiement de vos primes. Si tout est approuvé (par un souscripteur), vous devenez le propriétaire de la police.
Importance
Pour déterminer si vous avez besoin d'une assurance-vie, posez-vous les questions suivantes: Est-ce qu'un proche dépend de mon revenu? Dois-je planifier un événement à venir (frais d’études collégiales, frais funéraires, remboursement de l’hypothèque, etc.)? Est-ce que je recherche un investissement ou ai-je simplement besoin d'un programme temporaire si quelque chose m'arrivait dans un proche avenir? Ai-je assez de revenus pour acheter un plan? Ou, dans le cas d'une entreprise: si mon partenaire commercial décédait, serais-je encore en mesure de financer l'entreprise ou de racheter les intérêts de ma cohorte?
Considérations
Il existe différents types d'assurance-vie et ils varient en fonction du montant d'assurance que vous pouvez vous permettre (vos versements et vos objectifs). quel degré de risque vous êtes (selon les normes établies - aussi appelé «souscription»); combien vous voulez payer et quand (primes); et si vous avez besoin d'un plan temporaire ou d'une protection permanente.
Caractéristiques
L'assurance-vie en dotation fournit une somme d'argent permanente (appelée capital nominal ou capital-décès) à vos bénéficiaires en cas de décès avant la date d'échéance du contrat. OU, cela vous rapportera si vous vivez au moment où la police verse (verse). Ceci est similaire à l'assurance vie entière, sauf que si elle est utilisée avant la période de dotation, l'assurance vie prend fin et la valeur nominale devient> un avantage vital. <Un autre domaine dans lequel ils diffèrent est la période de maturité. Une police d'assurance-vie entière est généralement établie pour arriver à échéance à l'âge de 100 ans. Toutefois, avec une dotation, vous pouvez payer les primes bien avant la date limite, pour une période limitée ou sous forme de montant forfaitaire. et la valeur de rachat s'accumule plus rapidement puisque les fonds sont destinés à être utilisés tant que l'assuré est en vie. Mais la prime est considérablement plus chère qu'avec une police d'assurance vie ordinaire. Plus tôt la police sera dotée, plus la prime sera élevée. La période de dotation peut être fixée à dix ans, à vingt ans ou à 65 ans, par exemple.
Théories / spéculation
Si vous souhaitez un type d'épargne structurée pour couvrir des dépenses spécifiques telles qu'un mariage, un collège ou une protection dans un avenir proche, la dotation répond à ce besoin tout en étant une assurance vie. Le problème, c’est que le programme était autrefois une sorte d’esquive fiscale, mais la loi sur la réforme de la fiscalité de 1984 a changé la donne, de sorte que bon nombre des avantages fiscaux ont été perdus.
Attention
Avant d’acheter un fonds de dotation, procédez comme suit: comparez les taux d’une entreprise à l’autre, comparez-le à d’autres plans d’épargne et demandez conseil à votre comptable.