Assistance hypothécaire pour personnes âgées

Les personnes âgées font face à de nombreux défis aujourd'hui. Les revenus fixes, la hausse des coûts de la santé et les dépenses quotidiennes peuvent rendre plus difficile pour les personnes âgées d'effectuer leurs paiements hypothécaires mensuels. Heureusement, il existe des programmes offrant de l'aide. Et si vous avez 62 ans ou plus, vous pourriez être admissible à profiter de plusieurs programmes, allant de l'aide hypothécaire fédérale au conseil sans but lucratif.

Crédit hypothécaire pour personnes âgées: Zinkevych / iStock / GettyImages

Problèmes potentiels pour les emprunteurs hypothécaires de premier rang

Les personnes âgées avec une hypothèque peuvent avoir du mal à se qualifier pour un refinancement à la maison, surtout si elles ne sont plus sur le marché du travail. Un refinancement peut permettre à un propriétaire de retirer des actions de sa maison à des fins pratiques, telles que le paiement de factures, ou de réduire son paiement mensuel actuel. Toutefois, le recours aux fonds propres via un refinancement conventionnel ou un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel peut générer des paiements mensuels, rendant plus difficile la qualification et la poursuite des paiements. Un refinancement à un taux d’intérêt inférieur sans retirer d’argent peut réduire le paiement mensuel, mais peut également nécessiter plus de revenus et d’équités que le supérieur.

Gouvernement et prêteur aide hypothécaire

Un refinancement non traditionnel ou une modification de prêt proposée par le gouvernement fédéral ou un prêteur est assortie de directives plus souples en matière de revenu et d’équité. Making Home Affordable, une initiative gouvernementale temporaire, collabore avec des prêteurs pour refinancer ou modifier des prêts hypothécaires avec peu ou pas de valeur nette. Le programme de refinancement abordable de l'habitat peut réduire les paiements à moins de 31% du revenu brut d'un aîné. Les personnes âgées doivent prouver qu’elles peuvent effectuer le nouveau paiement. Ils peuvent être admissibles avec un revenu autre que d'emploi, tel que la sécurité sociale ou un handicap. Cependant, HARP doit expirer le 31 décembre 2018.

Les prêteurs peuvent également proposer aux personnes âgées des modifications à leurs prêts propriétaires. La disponibilité du programme et les directives varient selon le prêteur. Les personnes âgées doivent contacter leur prêteur directement pour discuter des plans d'abstention, de report et de modification de prêt hypothécaire.

Exploiter les capitaux propres avec les hypothèques inversées

Le gouvernement fédéral et certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires inversés. L'hypothèque Home Equity Conversion est soutenue par la Federal Housing Administration, ou HECM. Les hypothèques inversées permettent aux personnes âgées d’utiliser l’avoir net de leur maison et de rester à la maison sans paiements mensuels. Le prêteur verse les paiements au propriétaire sous forme de versements périodiques ou d'un montant forfaitaire. Les aînés remboursent le prêteur quand ils cessent de vivre à la maison. Le prêt n'est pas dû jusqu'à ce que le dernier emprunteur hypothécaire inversé décède ou quitte la propriété.

Aide d'État aux emprunteurs de prêts hypothécaires inversés

Le gouvernement fédéral a publié le Hardest Hit Fund destiné aux États confrontés à une grave crise du logement. Des États comme la Floride et la Californie ont utilisé les fonds fédéraux pour aider les personnes âgées à obtenir un prêt hypothécaire inversé qui ont pris du retard dans leurs dépenses liées à l'immobilier. Les personnes âgées peuvent obtenir 25 000 $ pour payer leurs factures de logement en souffrance et couvrir 12 mois de ces factures futures.

Bien que les personnes âgées n'effectuent pas de paiement sur un prêt hypothécaire inversé, elles peuvent néanmoins prendre du retard sur les taxes foncières, l'assurance habitation et les cotisations d'associations de propriétaires. Le défaut de payer ces dépenses peut amener une personne âgée à perdre son prêt hypothécaire inversé et sa maison.

Conseils et avertissements pour les aînés

Les personnes âgées devraient consulter un conseiller financier, un avocat et leur prêteur avant d’envisager une assistance hypothécaire. Un organisme de conseil en logement agréé par le ministère du Logement et du Développement urbain peut également aider les personnes âgées à définir les options du programme. HUD met en garde les personnes âgées contre les escroqueries et les systèmes de prêt hypothécaire inversé. Les personnes âgées devraient également consulter un avocat et un agent immobilier si des offres d'achat non sollicitées ou une aide à la modification du prêt leur sont proposées. Les fraudeurs peuvent essayer de convaincre les personnes âgées en difficulté de vendre leur maison à un prix nettement inférieur à la valeur marchande ou de céder leur maison à un tiers.