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Refinancer une maison peut être un excellent coup financier. Si vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur, vous pouvez économiser des centaines de dollars chaque mois sur votre paiement. Cependant, le refinancement n'est pas nécessairement une bonne décision si vous envisagez de vendre votre maison dans un proche avenir.
Occupation du propriétaire
Il se peut qu'il ne soit pas possible de vendre une maison immédiatement après l'avoir refinancée en raison des exigences d'occupation de la banque. Il n’existe généralement pas de règle formelle dans les contrats d’hypothèque interdisant les ventes après un refinancement. Cependant, les prêteurs demandent toujours aux emprunteurs s'ils ont l'intention d'utiliser la maison comme "résidence principale". Il peut être trompeur ou même frauduleux de cocher "oui" si vous envisagez de vendre la maison immédiatement après le refinancement.
Si vous envisagez de rester dans la maison pendant au moins 12 mois après le refinancement, vous n'aurez aucun problème. Toutefois, si vous pouviez vendre plus tôt que cela, vous devriez informer votre banque de vos intentions, simplement pour être prudent.
Frais de refinancement
En raison du coût des points et d’autres frais de fermeture, la plupart des les opérations de refinancement coûtent entre 3 et 6% de la valeur du prêt, selon Bankrate. Si vous refinancez une dette de 150 000 dollars sur votre prêt hypothécaire actuel, vous pouvez vous attendre à ce qu'elle vous coûte entre 4 500 et 7 500 dollars. Les coûts initiaux élevés du refinancement rendent la pratique illogique si vous envisagez de vendre la maison rapidement après le refi, car ces coûts annuleront les économies réalisées grâce au taux d'intérêt réduit.
Calcul du seuil de rentabilité
Pour savoir si le refinancement d’une maison que vous vendez dans un avenir proche en vaut la peine, vous devez calculer le seuil de rentabilité - le nombre de mois que vous avez besoin de rester dans la maison pour économiser suffisamment sur votre versement mensuel. laver le coût du prêt. Pour trouver ce numéro, divisez simplement le coût total du refinancement par les économies mensuelles réalisées sur votre paiement. Par exemple, si vous refinancez un prêt de 150 000 USD à un coût de 4 500 USD et économisez 300 USD par mois sur votre paiement, vous diviserez 4 500 USD par 300 USD pour un total de 15, ce qui signifie que vous devrez rester dans la maison au moins 15 mois pour récupérer le coût du prêt.
Ce calcul du seuil de rentabilité est toutefois une estimation libérale. En raison de l’inflation, l’argent futur vaut moins que l’argent actuel et vos versements mensuels permettront d’accroître plus rapidement l’équité de votre maison à un taux d’intérêt inférieur. Votre seuil de rentabilité arriverait un peu plus tôt que la figure dans l'exemple ci-dessus.