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Les cartes de crédit et les dettes font partie de la vie moderne. Cependant, les cartes de crédit ont presque toujours des taux d'intérêt plus élevés que toute autre forme de dette qu'un consommateur est susceptible de rencontrer. Comprendre le taux d'intérêt d'une carte de crédit et son APR est donc la clé de tout plan de gestion financière solide.
Idées fausses
Un malentendu courant avec les cartes de crédit est que le taux de pourcentage annuel (TAP) est l’intérêt réel imputé au solde en cours du compte. Ce n'est pas vrai. Le TAP d'une carte de crédit est une estimation du taux d'intérêt actuel ou futur. Dans des conditions stables, le TAP est au mieux un reflet partiel du taux annuel effectif (TAP), mais ce n'est pas toujours le cas. Des conditions instables peuvent avoir pour effet que le TAP ne ressemble pas beaucoup à ce que sera le TCE à la fin d'un exercice.
Considérations
Les principales différences entre EAR et APR sont doubles. Premièrement, l'AER n'est pas communément reconnu comme un terme juridique et ne l'est certainement pas dans les États où presque toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit sont établies (comme le Delaware). Deuxièmement, EAR n'inclut pas les modifications ponctuelles, telles que les frais d'entrée ou de retard. Il n'inclut pas non plus les circonstances extraordinaires, telles que celles pouvant entraîner une modification de votre taux d'intérêt, telles que les retards de paiement, les transferts de solde ou les offres spéciales.
Caractéristiques
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont principalement déterminés par le taux d'intérêt appliqué par la Réserve fédérale, les prévisions de l'émetteur sur l'inflation future et l'évaluation de la solvabilité d'un client par l'émetteur. Des taux d'intérêt bas, une inflation stable et de bons antécédents de crédit peuvent égaler un taux d'intérêt bas sur une carte de crédit. Par exemple, de nombreux Américains bénéficiaient de taux allant de 9 à 12% à la fin des années 90, ce qui reflétait les conditions économiques de l’époque. Il est probable que les mêmes Américains perçoivent désormais des taux de 15 à 19% sur leurs cartes de crédit, principalement en raison de prévisions futures de taux d’intérêt plus élevés et d’une inflation plus élevée.
Attention
Les taux d’intérêt et les paiements minimums sur les cartes de crédit sont souvent mal compris, et cette incapacité à les comprendre peut engendrer une dette à long terme importante et paralysante. Par exemple, en supposant un solde stable et que toutes les autres conditions restent inchangées, un TAP de 12,99% sur une année d’intérêts composés est identique à un EAR de 13,79%. Le calcul nécessaire pour déterminer ces chiffres est compliqué. Le résultat est que la planification du remboursement des dettes de carte de crédit par versements réguliers est souvent erronée, car dans le cas d’un solde important, la différence de 1,5% peut encore représenter des centaines de dollars par an.
Avantages
Les cartes de crédit offrent aux consommateurs une source de crédit immédiate. Malgré les taux d'intérêt, qui sont toujours plus élevés que ceux des emprunts bancaires, cela peut constituer un outil utile pour les personnes ou les familles cherchant à joindre les deux bouts en présence de difficultés financières à court terme. C'est particulièrement le cas aux États-Unis, où le taux d'épargne personnelle est très faible.