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Le Département de l'agriculture des États-Unis propose des prêts au logement aux familles dont le revenu est inférieur à un certain montant et qui ne disposent pas d'un logement adéquat pour leurs besoins. Pour pouvoir prétendre à un prêt de l'USDA, les familles doivent satisfaire aux exigences en matière de crédit, notamment en ce qui concerne le revenu et le ratio de la dette au revenu. L'USDA examine le ratio dette / revenu pour établir que la famille peut se permettre de rembourser le prêt chaque mois.
Types de dette
Les prêts de l'USDA ont généralement deux directives différentes en matière de ratio dette / revenu. Le rapport entre la dette hypothécaire potentielle et le revenu ne doit pas dépasser 29%. Cela signifie que le montant de la dette que vous contracteriez à la suite de l'hypothèque ne doit pas dépasser 29% de votre revenu total. Le ratio de la dette totale sur le revenu ne doit pas dépasser 41%. Toutes vos dettes, y compris votre hypothèque potentielle, ne doivent pas dépasser 41% de votre revenu.
Montant maximum du prêt
Le montant maximum que vous pouvez emprunter pour votre prêt hypothécaire USDA dépend de votre ratio d'endettement. Ceux dont le ratio dette / revenu correspond étroitement aux directives risquent d'avoir plus de difficultés à effectuer des paiements hypothécaires en raison d'autres directives relatives à la dette. Ainsi, les emprunteurs dont les revenus correspondent étroitement au ratio maximum de la dette par rapport au revenu minimum ne peuvent pas emprunter autant d’argent que ceux dont le revenu est bien supérieur à celui de la dette qu’ils ont.
Pointage de crédit
L'USDA examine le pointage de crédit de l'emprunteur en plus de son ratio d'endettement lorsqu'il prend des décisions concernant sa demande de prêt auprès de l'USDA. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit de 620 ou plus pour pouvoir emprunter de l'argent par l'intermédiaire du programme de prêts USDA. Ce pointage de crédit indique que l'emprunteur paie la plupart de ses dettes à temps et qu'il ne porte pas une dette importante chaque mois. Un pointage de crédit inférieur suggère que l'emprunteur a du mal à rembourser ses dettes, même si son ratio d'endettement par rapport au revenu est conforme aux normes du programme.
Limites de revenu
Pour pouvoir bénéficier des prêts hypothécaires USDA à compter de 2011, vous devez générer moins de 115% du revenu médian de votre région. Votre revenu dette-ratio n'a pas d'importance si vous ne remplissez pas ce critère. Par exemple, si votre ratio d'endettement est faible parce que vous gagnez un montant d'argent extrêmement élevé par an, vous ne pourrez pas prétendre à une hypothèque USDA. L'USDA répertorie les limites de revenus pour chaque État sur son site Web (voir Ressources).