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L'Administration fédérale du logement assure les prêts hypothécaires aux emprunteurs à revenu faible ou moyen ainsi qu'aux emprunteurs ayant des problèmes de crédit. Les prêts FHA diffèrent des directives de souscription strictes des prêts classiques, c’est-à-dire des prêts garantis non gouvernementaux. Les emprunteurs déjà déclarés en faillite peuvent toujours prétendre à un prêt FHA s’ils ont respecté les conditions du tribunal. Ils peuvent même se qualifier après un licenciement en vertu du chapitre 13 dans certaines circonstances.
Les bases
Une faillite en vertu du chapitre 13 implique des arrangements de paiement et le remboursement de dettes sans perte de propriété. Contrairement à une faillite en liquidation, le débiteur est tenu de respecter un échéancier de paiement établi par le syndic du tribunal avant sa libération.
Contrairement à une libération de la faillite, après laquelle les percepteurs ne peuvent plus recouvrer leurs paiements, un licenciement survient lorsque quelque chose ne va pas et que l'affaire ne peut pas aboutir à une libération. La fraude à la faillite, les paiements manqués et les délais non respectés peuvent entraîner le rejet d'une faillite en vertu du chapitre 13. Dans certains cas, le débiteur peut choisir d’opter pour le renvoi plutôt que de poursuivre l’affaire.
Conditions d'assaisonnement
La FHA peut assurer un emprunt à un emprunteur après une décharge du chapitre 13 si au moins deux ans se sont écoulés, si l'emprunteur a rétabli un bon crédit et a effectué tous les paiements à temps depuis la date de décharge. La même règle de deux ans de vieillissement s'applique à un licenciement en vertu du chapitre 13, à compter de la date de son licenciement. Encore une fois, le souscripteur de la FHA doit documenter que l'emprunteur a utilisé le crédit de manière responsable depuis le renvoi de l'affaire.
Considérations
La FHA peut considérer un emprunteur comme une assurance avant la libération ou le licenciement de la faillite en vertu du chapitre 13 si elle a effectué tous les paiements à temps et de manière satisfaisante pendant au moins un an de la période de paiement; et le syndic du tribunal de faillite donne par écrit l’autorisation au débiteur de conclure la transaction d’achat ou de refinancer.
Attention
La majorité des demandes FHA sont soumises à l'approbation via le programme de souscription automatisée de l'agence, Technologie disponible pour les prêteurs agréés. Le système peut générer une note "Approuver / Admissible" après une faillite en vertu du chapitre 13, mais si la faillite n'a pas été libérée depuis au moins deux ans, le prêteur doit rétrograder le prêt au statut "Référer" pour une évaluation ultérieure avec un endossement direct FHA. souscripteur.
Le souscripteur DE souscrit manuellement le prêt, généralement de manière plus minutieuse. L'emprunteur doit soumettre une lettre d'explication concernant la raison du dépôt du chapitre 13 et le motif du renvoi. L'approbation finale ou le rejet est à la discrétion du souscripteur.