Coût de l'assurance hypothécaire

Une assurance prêt hypothécaire est requise par divers prêteurs dans certaines circonstances. Vous pensez peut-être que votre prêt hypothécaire sera remboursé si quelque chose vous arrivait, laissant à votre famille une maison sans hypothèque, si vous avez une telle politique. Malheureusement, ce n'est pas le cas. Hypothèque protection L'assurance remboursera votre prêt hypothécaire à votre famille en cas de décès, mais l'assurance prêt hypothécaire est tout autre chose. Ce type de politique protège votre prêteur, pas vous.

Coût de l'assurance-prêt hypothécaire: RyanJLane / E + / GettyImages

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?

Si vous ne faites pas vos versements hypothécaires et que le prêteur doit évincer, la compagnie d'assurance remboursera votre emprunt - mais c'est votre prêteur qui en est le bénéficiaire. Les prêteurs ont régulièrement besoin de ces politiques lorsqu'un acheteur de maison verse moins de 20% d'acompte.La théorie est que vous n'avez pas beaucoup de participation financière dans votre propriété si vous ne payez pas un montant respectable de votre propre argent pour son achat. Qu'on soit juste ou pas, un acompte minime vous attribue davantage un risque de défaillance.

Vous devez payer les primes, mais ne comptez pas sur les prix les plus bas et sur le choix de votre propre compagnie d'assurance. La plupart des prêteurs travaillent régulièrement avec un ou plusieurs assureurs, bien que vous puissiez parfois demander à l'une des sociétés figurant sur la liste restreinte de votre prêteur plutôt qu'à une autre.

Qu'est-ce que l'assurance prêt hypothécaire privé Assurance hypothécaire

Différentes règles et exigences existent dans le cadre de "l'assurance prêt hypothécaire" et elles sont établies en fonction du type de prêt hypothécaire que vous contractez.

Les prêts conventionnels sont couverts par une assurance hypothécaire privée ou PMI. Comme son nom l'indique, ces polices sont émises par des sociétés privées. Mais si vous contractez un prêt FHA, la Federal Housing Authority agit en tant que compagnie d’assurance hypothécaire - et la FHA exige une assurance prêt hypothécaire pour tous ses prêts, indépendamment de son versement initial. La FHA est également le bénéficiaire de la police, et non votre prêteur, car elle doit payer votre prêteur si vous ne le faites pas.

Le ministère de l’Agriculture des États-Unis et le ministère des Anciens Combattants ont également leurs propres programmes et frais d’hypothèques, similaires à ceux de la FHA.

Le coût réel de l'assurance hypothécaire

Alors, combien cela va-t-il coûter? Assez pour attendre l'achat d'une maison jusqu'à ce que vous ayez économisé 20% du prix d'achat. Cela pourrait aussi vous faire réfléchir longuement pour savoir si vous voulez vraiment contracter un prêt FHA.

Les taux de PMI varient en fonction de votre pointage de crédit et du montant d'argent que vous déposez. Ils fonctionnent généralement entre 0,3% et 1,5% du montant de votre prêt. Plus vous déposez d'argent et meilleur sera votre crédit, moins vous paierez. Le prix de vente médian des maisons américaines dépassant 250 000 dollars en 2018, vos primes pourraient facilement dépasser 200 dollars par mois. Si votre pointage de crédit est plutôt bon, vous paierez généralement moins de primes que si vous aviez contracté un prêt garanti par la FHA. Ceci est particulièrement le cas si votre maison est susceptible de prendre de la valeur progressivement au fil du temps.

Le PMI est payable dans le cadre de votre versement hypothécaire habituel. Il est généralement inclus dans ce paiement et votre prêteur paiera ensuite la prime chaque mois en votre nom. Votre prêteur ne veut pas prendre le risque que la police devienne caduque si vous ne payez pas. En règle générale, vous n'avez pas à payer beaucoup, voire rien, pour l'assurance à la clôture - bien que vous puissiez le faire si vous le souhaitez.

Si votre crédit est bon, vous ne ferez pas une pause dans l'assurance prêt hypothécaire FHA, mais vous ne paierez pas beaucoup plus si vous contractez moins de 5% de votre prêt. À compter de 2017, l'assurance prêt hypothécaire de la FHA coûte 1,75% de votre prêt, si vous payez tout cela à la clôture.

La FHA exige un paiement initial à la clôture en plus des primes mensuelles, mais cela vous permettra d'inscrire le paiement initial dans le solde de votre prêt hypothécaire afin que vous n'ayez pas à débourser de l'argent. La même règle s'applique aux prêts USDA.

Enfin, si vous contractez un prêt VA, vous n’auriez pas à payer de primes en cours, mais des frais de financement au moment de la clôture. Cela dépend de plusieurs facteurs, notamment la nature de votre service militaire et le montant de votre mise de fonds.

PMI Avantages et inconvénients

Payer le PMI peut-être être une bonne chose est une question sans intérêt - ce n'est pas une option facultative, mais plutôt une exigence. Cela dit, le paiement des primes peut vous permettre d’acheter une maison le plus tôt possible, voire même si vous pensez qu’il est peu probable que vous déjà être en mesure d'économiser jusqu'à 20 pour cent. On peut s’attendre à ce que le point de repère de 20% augmente en dollars et en cents réels au fil du temps. La National Association of Realtors a indiqué que les prix des maisons augmentent régulièrement au taux d'environ 6% par an.

Et voici un autre avantage: si la vie vous frappe durement et que vous ne pouvez pas faire vos versements hypothécaires pendant un certain temps, certaines sociétés du PMI vous autoriseront à faire une réclamation partielle. La société de prêt hypothécaire effectuera quelques versements hypothécaires pour vous, ce qui est préférable au paiement intégral du solde du prêt si vous êtes en défaut de paiement.

La demande doit être faite par votre prêteur. Vous ne devez généralement souffrir que de problèmes temporaires dus à un événement indépendant de votre volonté. Une demande partielle fonctionne comme un prêt. Vous devez rembourser l'argent, bien que généralement pas avec intérêts. Vous pouvez également parfois choisir de souscrire une couverture supplémentaire contre les pertes d’emploi.

autres considérations

Vous ne vous engagez pas nécessairement à payer le PMI pour toute la durée de votre emprunt. La plupart des assureurs et prêteurs privés vous autorisent à annuler votre police lorsque votre capital immobilier dépasse 20%. La politique ne sera pas annulée automatiquement jusqu'à ce que votre capital atteigne 22%.

La FHA Est-ce que vous obliger à payer les primes sur la durée de votre prêt, cependant. Votre seule autre option pourrait être de refinancer. C'est le cas depuis 2013. Il existe quelques exceptions isolées, mais vous devrez au moins les payer pendant 11 ans.