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Votre assurance habitation est susceptible d'être une police de forme HO-1, HO-2 ou HO-3, autrement appelée forme de base, forme large ou forme spéciale, quel que soit l'état dans lequel vous vivez. Chaque formulaire de police est assorti d’une protection à la fois de propriété et de responsabilité, mais l’étendue de la protection varie considérablement d’un formulaire à l’autre. Connaître les différences entre ces polices peut vous aider à prendre de bonnes décisions en matière d’assurance.
Forme basique
HO-1, ou forme de base, les politiques sont par définition le type le plus fondamental de l'assurance du propriétaire disponible. Les polices de formulaire de base protègent uniquement contre des risques spécifiques tels que le feu ou la foudre, le vent ou la grêle, la fumée, l'explosion, les émeutes et les troubles civils, le vandalisme ou le méfait malicieux, ainsi que le vol et les dommages causés par les véhicules. La protection concerne uniquement les éléments spécifiquement énumérés dans la police. Par conséquent, vos effets personnels risquent de ne pas être couverts aussi bien que vous le souhaiteriez. Ce produit n'est plus vendu dans de nombreux États en raison de ses limitations.
Forme large
HO-2, ou forme large, les polices offrent les mêmes protections que la forme de base avec une couverture supplémentaire incluse. Les autres causes courantes de pertes couvertes de manière générale sont l’effondrement des bâtiments et les dommages causés aux systèmes de chauffage, de climatisation, de plomberie et de sprinkler. Pour les primes supplémentaires, les polices de formulaire générales peuvent être personnalisées via des endossements afin d'inclure une large gamme de couvertures supplémentaires répondant à vos besoins. Elles constituent donc un produit populaire.
Formulaire spécial
HO-3, ou forme spéciale, les polices sont le type le plus courant d’assurance de propriétaire disponible. Contrairement à la forme de base et large, la forme spéciale couvre toutes les causes de perte, à l'exception de celles qui sont spécifiquement exclues par la police. Le formulaire spécial comprend également une protection contre la perte d'utilisation, qui couvre les frais de subsistance que vous engagez si votre maison est invivable pendant les réparations après une perte couverte. Il existe également en général une couverture médicale sans égard à la responsabilité pour les blessures mineures subies par des invités à votre domicile.
Coût de remplacement
Les réclamations relatives aux biens d’assurance habitation sont réglées de deux manières: le coût de remplacement (RC) et la valeur de rachat réelle (ACV). Un règlement RC achètera de nouveaux articles pour remplacer ceux qui ont été endommagés quelle que soit la valeur marchande actuelle, mais un règlement ACV amortira la valeur des articles endommagés en fonction de l'âge et de l'état au moment du sinistre. Les stratégies de formulaire spéciales sont écrites en tant que RC, mais les stratégies de formulaire de base et de large sont des ACV, sauf si vous achetez un endossement de RC.
Comparaison des coûts
Comme pour toute assurance, le prix de la police d'assurance habitation que vous achetez est lié au montant de la couverture que vous recevez. Les polices de formulaire spéciales sont généralement plus coûteuses que les polices de base et de formulaire général en raison de la protection supplémentaire offerte. Vous constaterez peut-être que le coût d’une stratégie de formulaire général entièrement approuvée est similaire à celui d’une stratégie de formulaire spécial normal.