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Vous pouvez obtenir plusieurs prêts avec la même garantie, à condition que sa valeur soit suffisante pour couvrir le solde de chaque prêt. Les professionnels de l'immobilier et les prêteurs se réfèrent au premier prêt que vous enregistrez sur un élément de garantie particulier en tant que prêt principal. Les prêts primaires sont généralement moins chers à obtenir que les autres types de prêts, car les prêts primaires exposent les prêteurs à moins de risques.
Enregistrement de privilège
Lorsque vous contractez une hypothèque ou un autre type de prêt garanti par une propriété résidentielle ou commerciale, votre prêteur doit enregistrer un privilège sur votre maison afin de lier la dette à la propriété. Les prêteurs déposent des privilèges au palais de justice du comté et le privilège reste en vigueur jusqu'à ce que vous payiez le prêt. Le prêteur doit alors déposer une satisfaction relative au privilège pour libérer sa créance sur votre propriété. Si vous êtes en défaut sur un prêt garanti, un prêteur avec un privilège enregistré peut saisir la propriété et la vendre pour recouvrer la dette.
Liens multiples
Si vous avez plusieurs privilèges sur la même propriété, le prêteur qui a écrit le premier prêt, ou le prêt principal, occupe la position de premier privilège. Si vous êtes en défaut sur l'un des prêts garantis par la propriété et tombez dans une forclusion, le premier titulaire du privilège détient le premier droit sur le produit de la vente de votre maison. Cela signifie que si vous ne payez pas une ligne de crédit de deuxième privilège, le prêteur de la marge de crédit peut saisir, mais le produit de la vente est d'abord utilisé pour rembourser le prêt principal.S'il reste des fonds après avoir remboursé le prêt principal, le titulaire du privilège secondaire peut réclamer ces fonds.
Risque
Un détenteur de privilège principal court moins de risques qu'un détenteur de privilège secondaire, car si vous êtes en défaut sur vos dettes, le détenteur de privilège principal a de bien meilleures chances de récupérer ses pertes que les autres détenteurs de privilège. Par conséquent, vous payez un taux d’intérêt inférieur sur un prêt principal par rapport à un prêt secondaire, car les taux d’intérêt sont déterminés par le risque. La plupart des détenteurs de privilèges principaux ne vous permettent de financer que 80% de la valeur de votre propriété, ce qui protège le prêteur contre le risque de perte de valeur de votre propriété au fil du temps.
autres considérations
Les prêts primaires et secondaires sont généralement associés à des prêts immobiliers plutôt qu'à des véhicules ou à d'autres types de garanties. En théorie, vous pourriez avoir un prêt principal et plusieurs autres prêts garantis par tout type de propriété, mais la plupart des prêteurs hésitent à contracter de nombreux prêts pour ne pas déprécier une garantie. Même si les maisons peuvent perdre de la valeur, la valeur des terrains a progressivement augmenté, de sorte que les maisons ne sont pas considérées comme une garantie amoindrie. Les voitures et autres véhicules finissent par devenir obsolètes, ce qui signifie que les prêteurs sont exposés à un niveau de risque plus élevé lors de la constitution de privilèges sur des véhicules et que peu de prêteurs souscrivent des prêts secondaires sur des types de sûretés qui finiront par perdre de la valeur.