Puis-je transférer mon domicile à mes enfants alors que j'ai encore une hypothèque?

Les lois sur la propriété de l'État vous permettent généralement de transférer votre maison à qui vous voulez, quand vous le souhaitez, mais une hypothèque peut restreindre contractuellement ces droits. Une hypothèque est un contrat entre vous et le prêteur hypothécaire, et ce contrat restreint fort probablement votre droit de transférer votre maison tant que l'hypothèque reste attachée à la maison. Une planification créative peut toutefois vous aider à éviter cette restriction contractuelle.

Une hypothèque peut limiter votre droit de transférer votre maison aux enfants.

En vente

Presque chaque contrat hypothécaire jamais écrit contient une clause "due on sale". La clause de vente à terme stipule généralement que si vous transférez le bien hypothéqué avant le remboursement de l'hypothèque, le prêteur hypothécaire a le droit d'exiger immédiatement le remboursement intégral du solde impayé du prêt hypothécaire. Une vente signifie généralement tout type de transfert, y compris un transfert aux enfants, que de l'argent change ou non.

Approbation du prêteur

Hormis la clause due on sale, il n’existe aucune restriction légale contre le transfert de propriété tant qu’une hypothèque est attachée à cette propriété. En conséquence, vous pouvez essayer de modifier les termes de votre contrat avec votre prêteur hypothécaire. Pour une somme modique d’environ 100 ou 200 dollars, de nombreux prêteurs hypothécaires renoncent à la clause due vente. Si votre prêteur hypothécaire approuve une clause de renonciation à la clause due sur la vente, vous êtes libre de transférer votre maison à vos enfants même si le montant de l'hypothèque reste impayé. Cependant, l'hypothèque restera attachée à cette propriété même si vous ne la possédez plus.

Assomption ou Cosign

Les prêteurs ne sont probablement pas susceptibles de renoncer à la clause de vente à moins que le propriétaire de la nouvelle maison accepte d’être un cosignataire ou de prendre en charge intégralement le prêt hypothécaire. En d'autres termes, vos enfants peuvent être amenés à devenir des emprunteurs supplémentaires en vertu du prêt hypothécaire. Dans ce cas, vos enfants devront signer des contrats avec le prêteur hypothécaire avant de procéder au transfert.

Salon de confiance

Si votre prêteur refuse de renoncer à la clause due on sale, vous pouvez envisager de créer une fiducie de vie. Sous la fiducie de vie, vous définissez les termes et conditions du transfert de la maison hors de la fiducie et à vos enfants. La loi fédérale interdit aux prêteurs d'appliquer une clause de vente due en ce qui concerne les transferts à une fiducie vivante. Vous devrez indiquer dans le contrat de fiducie de vie à quel moment vos enfants prendront le titre de propriété de la maison. La solution la plus simple consiste peut-être à laisser la fiducie détenir le titre de propriété du bien aussi longtemps que l'emprunt hypothécaire reste impayé, le domicile revenant à vos enfants immédiatement après le paiement intégral de l'hypothèque.