Table des matières:
- Scores de crédit et jugements de carence
- Obligation fiscale sur un acte de remplacement
- Déménager pour passer à autre chose
- Impact sur l'emprunt hypothécaire
Un acte tenant lieu de forclusion peut sembler être une meilleure alternative à la forclusion. Vous acceptez de quitter la maison à une date donnée et le prêteur accepte d'annuler votre prêt hypothécaire. Les prêteurs préfèrent un déménagement en douceur via des actes tenant lieu d'actes, et les propriétaires pensent que cela leur paraît plus avantageux. Cependant, un acte tenant lieu laisse une marque noire sur votre crédit et vous empêche d'obtenir un nouveau crédit pour les années à venir. Il y a aussi des conséquences financières au moment de l'impôt.
Scores de crédit et jugements de carence
Un acte tenant lieu affecte votre crédit autant que la forclusion. Selon Fair Isaac, les fabricants du système de notation FICO, les deux événements réduisent les scores de 85 à 160 points en moyenne. Un acte tenant lieu est une forme de défaut de crédit, ce qui présente le même risque pour les créanciers futurs. Il reste également sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Si le prêteur déclare un solde négatif ou une insuffisance correspondant à la différence entre le montant dû sur le prêt et le montant récupéré par le prêteur lors de la vente aux enchères avec forclusion, l'impact sur le crédit est pire. UNE jugement de carence sur votre crédit indique que vous devez toujours de l'argent au prêteur après la vente de la maison.
Obligation fiscale sur un acte de remplacement
Un acte tenant lieu est soumis à l'impôt fédéral. Le prêteur rapporte le déficit en tant que dette annulée à l'IRS. Cette partie impayée du solde de l'hypothèque est traitée comme un revenu provenant d'une vente et est donc imposable. Il peut également être traité comme une dette annulée, qui est également imposable. La manière dont l’IRS le traite dépend de la question de savoir si l’hypothèque est une recours ou sans recours dette, ce qui a à voir avec quels actifs un prêteur peut aller après le défaut de paiement. Les critères applicables aux prêts avec recours et sans recours varient selon les États. Consultez un avocat en droit immobilier et un professionnel de l'impôt pour savoir si vous vous exposez à un impôt à payer pour un acte tenant lieu à un acte.
Déménager pour passer à autre chose
Vous pouvez recevoir un acte tenant lieu après avoir épuisé toutes les solutions de rechange à la saisie, telles que:
- ajournement ou modification de prêt qui rend les paiements abordables
- vente flash, dans lequel vous vendez la maison à une fraction du solde de l'hypothèque dû
- refinancez pour rembourser votre prêt actuel avec une meilleure hypothèque
Après avoir analysé votre situation financière, le prêteur peut vous proposer un acte remplaçant, vous fixer un délai pour votre déménagement et même vous payer pour le faire, un accord appelé argent pour les clés. Vous pouvez disposer de 30 à 60 jours pour quitter et devez laisser la maison en parfait état de fonctionnement. Votre prêteur ou son agent fournit par écrit les conditions d'un déménagement par acte de remplacement.
Impact sur l'emprunt hypothécaire
Pendant sept ans après un acte tenant lieu d'acte hypothécaire, les prêteurs hypothécaires sauront que votre dossier de crédit et votre demande de prêt sont erronés. La demande de prêt résidentiel uniforme, ou Formulaire 1003, utilisé à l'échelle de l'industrie pour les prêts hypothécaires, vous oblige à déclarer si vous avez eu un acte tenant lieu de forclusion. En général, vous devez attendre quatre ans après un acte compensatoire pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel. Vous pouvez peut-être prétendre à un prêt de l’Administration fédérale du logement d’ici un ou trois ans, selon les circonstances entourant l’acte de remplacement.