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Les deux principales considérations pour les prêteurs qui souscrivent des prêts sur valeur nette sont la valeur de la maison utilisée en garantie et la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Les prêteurs n'écrivent pas de prêts sur valeur nette dépassant la valeur d'une maison et ne prêtent pas non plus contre des propriétés non assurées ou des maisons dans un état de délabrement grave. Les emprunteurs doivent avoir une bonne expérience du paiement des dettes à temps et des revenus suffisants pour gérer les paiements. Les directives de souscription reflètent le besoin du prêteur de déterminer l'aptitude du demandeur et de la garantie.
Les types
Normalement, les prêts sur valeur domiciliaire se présentent sous l’une des deux formes suivantes: prêts à amortissement fixe et marges de crédit à taux variable. Les prêts sur valeur domiciliaire fixes ont normalement une durée de 10 ou 20 ans. Les HELOC ont une durée de 20 ans, période pendant laquelle les emprunteurs peuvent utiliser la marge de crédit renouvelable plusieurs fois de la même manière que les utilisateurs utilisent des cartes de crédit. La plupart des gens contractent des prêts sur valeur nette ou des lignes comme hypothèques de second rang, mais ils peuvent également occuper le premier rang de privilège sur une maison.
Caractéristiques
Selon les directives de souscription, l’emprunteur doit avoir un ratio dette / revenu inférieur à 50% et les emprunteurs dont la cote de crédit est basse ont souvent une limite DTI de 40% ou moins. Pour déterminer le DTI, les prêteurs divisent les paiements mensuels de la dette de l'emprunteur en revenus mensuels bruts. Aux fins de la DTI, les prêteurs incluent l’assurance prêt hypothécaire et l’impôt foncier dans les dettes.
Les prêteurs imposent des plafonds de prêt-valeur sur les maisons utilisées en garantie. Généralement, les prêts ne peuvent dépasser 80% de la valeur d'une maison. S'il existe un privilège de premier rang, le ratio prêt / valeur combiné des deux prêts ne peut dépasser 90% de la valeur de la maison. Certaines banques limitent le LTV et le CLTV à 60 ou 70%.
Plage de temps
Les directives de la plupart des banques en matière de garantie du capital immobilier exigent des emprunteurs qu’ils fournissent leurs deux dernières fiches de paie pour établir leur revenu. Les travailleurs indépendants doivent fournir deux ans de déclarations de revenus d’entreprises et de particuliers.
Les prêteurs examinent l'historique de crédit des demandeurs de prêt en commandant des rapports de crédit auprès d'Equifax, Experian et Transunion. Les rapports de crédit couvrent les sept années précédentes de l'historique de paiement du demandeur de prêt et même un ou deux paiements en retard affectent le score FICO.
Idées fausses
Pendant le processus de souscription d'un prêt ou d'une ligne de prêt sur valeur nette, les prêteurs examinent les cartes de l'Agence fédérale de gestion des urgences pour déterminer si les maisons se trouvent dans des zones inondables. De nombreux emprunteurs sans assurance contre les inondations estiment que les prêteurs les obligent à souscrire une assurance inutile contre les inondations. Les zones d'inondation changent fréquemment et la plupart des emprunteurs ne réalisent pas qu'ils se trouvent dans des zones inondées tant qu'ils n'ont pas demandé de nouveaux prêts. Le Congrès exige que les prêteurs demandent aux habitants des zones inondables de souscrire une assurance inondation avant de les autoriser à contracter un prêt.
Considérations
Dans certains cas, les gens ne sont pas approuvés pour des prêts parce qu'ils ne disposent pas d'un revenu suffisant ou que leurs cotes de crédit sont faibles. Les personnes mariées peuvent demander un prêt immobilier individuellement si l’un d’eux a un crédit médiocre. Certains prêteurs suggèrent même de laisser les conjoints qui ne travaillent pas en dehors des demandes de prêt car, à moins d'obtenir des scores FICO bien supérieurs à ceux du conjoint qui travaille, ils n'ajoutent rien à la demande. La plupart des États exigent que les conjoints non emprunteurs signent les documents de prêt en tant que propriétaire de la maison, mais cela ne nécessite pas nécessairement leur inscription sur la liste des emprunteurs.