Table des matières:
Un cosignataire garantit le remboursement d'un prêt si l'emprunteur principal est en défaut. Une personne qui a besoin d'un prêt auto mais qui n'est pas éligible en raison d'un faible pointage de crédit peut obtenir le prêt avec l'aide d'un co-signataire disposant d'un meilleur historique de crédit.Les lois sur les cosignataires varient d'un État à l'autre, mais la règle générale est qu'un cosignataire est également redevable du paiement intégral et qu'il est également qualifié pour devenir défendeur dans une action en justice.
Responsabilité financière
En vertu de la loi fédérale, le prêteur doit donner un avis au cosignataire, ce qui expliquera que le cosignataire est responsable du solde du prêt si le principal emprunteur est en défaut; la responsabilité n'est pas partagée entre les deux individus. Un prêteur peut intenter une action en justice contre le cosignataire. Il est plus susceptible de le faire si le signataire a un meilleur pointage de crédit et se trouve dans une meilleure situation financière. La loi de chaque État fixe un délai de prescription pour les contrats écrits, tels que les prêts automobiles. Le délai de prescription sert de date limite pour le dépôt d'une action en justice pour un prêt en souffrance et il commence à courir avec le dernier paiement effectué. Un cosignataire peut poursuivre l'emprunteur principal sur le prêt pour le forcer à payer la moitié du montant dû.
Scores de crédit et taxes
Le prêteur communiquera la performance du prêt aux agences d'évaluation du crédit, et tout paiement en retard ou manquant apparaîtra dans les rapports de l'emprunteur et du cosignataire. Les lois fédérales et nationales sur les collections s'appliquent aux deux parties. Le prêt peut être attribué à une agence de recouvrement, qui a alors le droit de demander le remboursement par courrier et par téléphone, dans les limites fixées par la loi fédérale sur les pratiques de recouvrement des dettes. Si un cosignataire accepte de régler la dette pour un montant inférieur au montant total, le créancier peut déclarer la différence en tant que revenu à l'IRS, et le cosignataire devra payer des impôts sur ce montant.
Protections d'État pour les cosignataires
Certains États prévoient des protections supplémentaires pour les cosignataires. Au Michigan, par exemple, un prêteur doit notifier à un co-signataire qu'un emprunteur principal est en retard sur son prêt ou en défaut avant de signaler les informations défavorables à son dossier de crédit ou de prendre une action en recouvrement contre le co-signataire. Le cosignataire doit disposer d'au moins 30 jours pour actualiser le prêt ou prendre des dispositions de paiement acceptables avant que les agences d'évaluation du crédit en soient informées. Dans certains États, si un créancier récupère une voiture et la vend ensuite, il peut poursuivre un cosignataire pour tout manquement - la différence entre le solde du prêt et le prix de vente. Toutefois, les protections prévues par la loi fédérale de 2003 sur le soulagement civil de Servicemembers peuvent s’appliquer: si vous êtes appelé à des fonctions militaires actives, par exemple, la voiture ne peut pas être reprise sans ordonnance du tribunal, et le créancier ne peut pas poursuivre un jugement par défaut. ne pas comparaître devant le tribunal pour répondre à une action en justice.