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Une banque commerciale est une institution financière qui aide les membres de la communauté à ouvrir des comptes chèques et d’épargne et à gérer des comptes du marché monétaire. Cependant, comme son nom l’indique, une banque commerciale a également une vision plus large, axée sur les entreprises. La plupart des banques commerciales offrent des prêts aux entreprises et des financements commerciaux en plus des services de dépôt, de retrait et de transfert plus traditionnels. Avec un profil d'entreprise aussi diversifié, les sources de financement des banques commerciales sont variées.
Dépôts d'épargne
Les dépôts restent la principale source de fonds d’une banque commerciale. L'argent collecté peut servir à payer des comptes portant intérêt, à effectuer des retraits de clients et à d'autres transactions. Au 19 février 2018, le montant total des dépôts d’épargne détenus auprès de banques commerciales et d’autres établissements bancaires aux États-Unis s’élevait à plus de 9,1 billions de dollars.
Les dépôts dans les comptes d’épargne revêtent une importance particulière pour les banques, car la loi de réglementation fédérale D limite le nombre de fois où un titulaire de compte d’épargne peut retirer de l’argent. Actuellement, la loi stipule que les titulaires de comptes peuvent effectuer six virements par mois, sous forme de virements en ligne, par téléphone ou par découvert. Cela permet aux banques d’utiliser les fonds des comptes tout en répondant aux besoins de retrait du client.
Fonds de réserve
Une banque commerciale constitue un fonds de réserve avec des dépôts afin de pouvoir payer des intérêts sur les comptes et effectuer des retraits. Idéalement, le fonds de réserve d'une banque devrait être égal à son capital. Une banque construit son fonds de réserve en accumulant des bénéfices excédentaires au cours d’exercices sains afin de pouvoir les utiliser en période de pénurie de ressources. En moyenne, une banque tente d’accumuler environ 12% de son bénéfice net pour constituer et maintenir son fonds de réserve.
Capital des actionnaires
Certaines banques commerciales qui se négocient en bourse peuvent utiliser le capital de leurs actionnaires pour recevoir l'argent dont elles ont besoin pour rester en activité. Par exemple, si une entreprise vend des actions sur le marché, elle augmente à la fois ses flux de trésorerie et son capital-actions. Ce processus est également appelé financement par actions. Les banques ne peuvent déclarer que le montant de capital qui figurait initialement dans leur bilan. L’appréciation et la dépréciation des actions ne comptent pas dans le montant total du capital de l’actionnaire.
Chaque fois qu’une banque réalise un bénéfice, elle peut généralement faire deux choix: verser des dividendes à leurs actionnaires ou réinvestir l’argent dans la banque. La plupart des banques utilisent les deux options car elles conserveront une partie des bénéfices et paieront le reste à leurs actionnaires. Le montant réinvesti dans la banque dépend généralement de la politique de la société et de la situation du marché boursier.
Des bénéfices non répartis
Beaucoup de banques commerciales gagnent des bénéfices non répartis ou des commissions pour financer leurs activités. Les gains non distribués peuvent être collectés sous forme de frais de découvert, de paiement d'intérêts sur emprunt, de titres et d'obligations. Les banques facturent également des frais pour fournir aux clients des services tels que la gestion d'un compte, la protection contre les découverts et la surveillance des notes de crédit des clients.