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Les prêts improductifs sont des prêts, en particulier des prêts hypothécaires, que les organisations prêtent aux emprunteurs mais ne capitalisent pas. En d'autres termes, l'emprunteur ne peut rembourser le prêt en totalité, ni même suffisamment pour que la banque réalise un profit. Lorsque cela se produit, la banque peut définir une nouvelle option de paiement ou exclure la garantie fournie par l'emprunteur. Ces deux options coûtent de l’argent à la banque. Les prêteurs essaient donc d’éviter autant que possible les prêts non productifs.
Culture de crédit
La plupart des prêts non productifs sont causés par des décisions d'emprunteur. Parfois, les emprunteurs décident d’être admissibles à un prêt sans trop se préoccuper de l’avenir et de ce qu’ils doivent encore acheter avec leur revenu. Lorsque cela se produit, une culture du crédit peut se développer lorsque les emprunteurs contractent des prêts importants, non pas à cause de la sagesse financière, mais parce que les autres le font. Cela peut facilement entraîner des prêts en défaut.
Changements soudains du marché
Tout changement soudain du marché peut modifier le marché des prêts en affectant le montant d'argent que les gens doivent souscrire et faire des paiements. Si le marché change soudainement et que les prix des objets augmentent en raison de pénuries ou d'une demande accrue, les emprunteurs auront moins d'argent pour rembourser leurs emprunts, ce qui peut entraîner une plus grande non performance globale.
Changements immobiliers
Le secteur de l’immobilier et les prêts au logement - l’un des produits de base du secteur des prêts - sont étroitement liés. Si les prix sur le marché immobilier baissent - si les maisons se vendent de moins en moins -, les prêteurs récupèrent de moins en moins d'argent en saisissant des propriétés en réponse à des prêts en défaut. Il en résulte que plus de prêts deviennent non productifs et perdent l'argent du prêteur au lieu de le gagner.
Performance de la banque
La performance des banques est également une cause majeure des prêts improductifs. Une banque efficace et bien gérée devrait être en mesure d’ajuster les taux et les conditions de prêt au marché actuel afin de réduire les risques de prêts non productifs. Les banques devraient également choisir les emprunteurs qu'elles acceptent. Les banques qui obtiennent des résultats médiocres dans ces domaines créeront davantage de prêts improductifs.