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La Federal Housing Administration a aidé les Américains à obtenir des prêts hypothécaires abordables depuis sa création en 1934. La FHA protège les prêteurs en les remboursant en cas de défaillance du propriétaire, ce qui les rend plus disposés à prêter à des personnes avec un crédit moins que parfait. C'est une agence du ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) qui collecte des données, y compris des scores de crédit moyens, pour ses emprunteurs. Le score FICO moyen des refinancements et des achats de la FHA a augmenté au fil des ans.
Les bases
La FHA dispose d’un système de notation à deux niveaux pour l’assurance des prêts. Les prêts de premier rang exigent une mise de fonds minimale de 3,5%, tandis que les prêts de second rang exigent au moins 10%. Le premier niveau comprend ceux dont le score FICO est supérieur ou égal à 580, tandis que le second niveau comprend ceux compris entre 500 et 579. La FHA n'assure pas les prêts d'un montant inférieur à 500. Le versement initial est basé sur le plus petit des scores de crédit moyens pour tous les prêts. emprunteurs. Par exemple, un emprunteur avec un rapport FICO tri-fusionné avec un score moyen de 753 et un coemprunteur avec un score moyen de 570 doit effectuer un acompte d'au moins 10%.
Les données
Selon un graphique des perspectives de la FHA publié par HUD pour 2011, le score FICO moyen sur les achats de maisons unifamiliales en janvier est de 703, contre 702 en décembre 2010. Le score de crédit moyen sur les refinancements de maisons unifamiliales par le biais de la FHA est de 707, contre 705 en décembre 2010. En octobre 2010, HUD note que "pour la première fois, le score FICO moyen des cas assurés atteignait le niveau 700 - en réalité 702." Selon les données du HUD, le score moyen a continué d'augmenter légèrement au cours des mois suivants pour les transactions d'achat et de refinancement.
Considérations
La souscription manuelle constitue un meilleur moyen de dissuasion contre la fraude hypothécaire que les systèmes de souscription automatisés, selon Housing Wire. Également connue sous le nom de souscription numérique, la FHA et les prêteurs hypothécaires conventionnels utilisent le processus d'analyse des critères d'admissibilité au crédit d'un emprunteur à l'aide de logiciels électroniques. La méthode de la FHA, Technology Open To Approved Lenders (TOTAL), affichait un taux de fraude de 3,76% sur un pool de 20 000 prêts FHA utilisés pour l'achat d'un logement en 2009 et 2010. Le score FICO moyen pour les prêts frauduleux était de 711.
Expert Insight
La FHA a réduit l'écart de score FICO entre ses prêts d'excellente qualité et ceux notés équitablement en 2010, selon Housing Wire. Quality Mortgage Service, la société de contrôle des prêts hypothécaires qui a fourni les données, indique qu’en 2006, le score FICO moyen des prêts hypothécaires assurés par la FHA était de «excellent» à 665 et de 603 pour les prêts «équitables». Cet écart de 62 points est tombé à une différence de 19 points quatre ans plus tard. Les données montrent que d'excellents prêts à la fin de 2010 affichaient des scores moyens de 707, contre 688 pour les prêts équitables. "C'est une bonne nouvelle pour les investisseurs en raison de l'augmentation du nombre de prêts destinés à la titrisation", déclare un dirigeant de Quality Mortgage Services.