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Les litiges sur les rapports de crédit vous donnent la possibilité de corriger toute information incorrecte ou périmée dans votre profil de crédit. Vous pouvez contester n'importe quelle information à tout moment, et la Fair Credit Reporting Act, ou FCRA, stipule que les agences d'évaluation du crédit doivent vérifier la validité de l'information. Après le dépôt de votre différend, la preuve du différend apparaît sur votre rapport de crédit.
Réinvestigation
Si votre rapport de crédit indique qu'une nouvelle enquête est en cours, cela signifie que le bureau de crédit dont vous examinez le rapport tente actuellement de valider les informations contestées. Contrairement à ce que l'on pourrait penser, une nouvelle enquête est en fait l'enquête initiale qui fait suite à un différend.
La FCRA donne à chaque bureau de crédit 30 jours pour mener sa nouvelle enquête. Si le fournisseur d'informations ne peut pas valider les informations ou ne le fait pas dans les 30 jours, les agences d'évaluation du crédit suppriment l'élément litigieux de votre rapport de crédit.
La méthode
Les bureaux de crédit utilisent un programme appelé e-OSCAR pour valider les informations contestées. e-OSCAR permet à chaque bureau de crédit de transmettre votre litige directement de son système informatique au système informatique du fournisseur d'informations et de comparer les données. Malheureusement, si les informations inexactes sont toujours dans le dossier du fournisseur d'informations lors de la nouvelle enquête, e-OSCAR valide l'exactitude des données incorrectes et les agences d'évaluation du crédit ne corrigent pas l'erreur.
Litiges directs
La FCRA ne vous oblige pas à contester des informations incorrectes auprès des bureaux de crédit. Vous pouvez déposer un litige directement auprès du fournisseur d'informations à l'origine du rapport inexact. À l'instar des agences d'évaluation du crédit, le fournisseur d'informations dispose de 30 jours pour examiner votre demande. Le fournisseur d'informations doit ensuite fournir les résultats de son enquête aux agences d'évaluation du crédit, qui doivent ensuite modifier vos rapports de crédit pour refléter les données corrigées.
Litiges secondaires
Si, à la suite d'une nouvelle enquête, un fournisseur d'informations vérifie des informations incorrectes, vous avez le droit de déposer un second litige avec les agences d'évaluation du crédit. Cependant, vous n'avez pas le droit à une seconde enquête.
Si vous fournissez de nouveaux documents à l’appui de votre demande ou contestez l’entrée pour une raison différente, le bureau de crédit a le pouvoir discrétionnaire de tenter ou non de valider les données une seconde fois. La FCRA accorde également aux bureaux de crédit le droit de déterminer que tout autre litige que vous soumettez est "frivole". Une fois qu'un bureau de crédit a qualifié un litige de frivole, la loi ne l'oblige plus à enquêter sur la validité de votre demande.