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Si vous êtes sur le point de fermer une nouvelle maison, des gens vous ont probablement dit d'essayer de la planifier à la fin du mois. En fait, cette approche a ses avantages et ses inconvénients. Cela vous permettra d'économiser de l'argent à la clôture, mais votre premier versement hypothécaire sera dû dans un délai plus court.
Paiements en retard
Le terme "arriérés" a une connotation négative, mais si vous le prenez dans le contexte de votre premier versement hypothécaire, c'est en fait une bonne chose. Lorsque vous effectuez ce premier versement, il couvre le mois précédent, au contraire de la location. Lorsque vous effectuez un paiement de location, vous payez à l'avance pour le mois à venir. Cette distinction est essentielle pour les intérêts que vous paierez à la clôture, ainsi que pour la date d'échéance de votre premier versement.
Intérêt accru
Il est généralement admis que la fermeture tardive du mois est préférable car elle vous coûtera moins cher. Parce que ce premier versement hypothécaire que vous ferez éventuellement est pour le mois précédent, vous devez payer intérêts courus à la clôture jusqu'au premier jour de ce mois - les jours restants du mois que vous fermez sur la propriété. Par exemple, si vous fermez le 20 septembre, vous devez payer des intérêts pour cette période allant du 30 septembre au 11 septembre inclus. Si vous fermez le 10 septembre, vous paierez 21 jours d'intérêts courus, soit environ deux fois plus. Cela ne fait pas partie de votre prêt et cela n'a aucune incidence sur le prêt à long terme. Vous devrez écrire un chèque pour le montant à la clôture.
Lorsque vous effectuez votre premier versement hypothécaire, ce paiement comprendra des intérêts pour les 30 jours précédant immédiatement la date d'échéance - à compter du premier jour du mois précédent. L'argent que vous payez à la clôture couvre les intérêts jusqu'à ce point.
Le premier versement
Si vous êtes inquiet au sujet de combien d’argent vous devez trouver à la clôture, alors la fermeture tard dans le mois est la meilleure affaire. Mais si vous êtes plus préoccupé par le nombre de jours que vous pouvez passer sans effectuer ce premier versement hypothécaire, fermer au début du mois, c'est mieux. Votre premier versement hypothécaire ne peut arriver à échéance au moins 30 jours après la clôture et doit être planifié pour le premier du mois. Si vous fermez le 10 ou le 20 septembre, votre premier versement sera dû le 1 er novembre, le premier jour disponible du mois suivant l'expiration des 30 jours. Cela signifie que si vous terminez le 10 septembre, votre premier versement hypothécaire n’est pas dû avant 51 jours - 20 jours pour le solde du mois de septembre, plus les 31 jours d’octobre. Mais si vous terminez le 20 septembre, vous devez présenter ce premier versement hypothécaire seulement 41 jours après la clôture.
Périodes de grâce
Une autre chose à garder à l'esprit est que la plupart des prêts hypothécaires ont des délais de grâce, non seulement pour le premier versement de l'hypothèque, mais pour tous. C'est habituellement 15 jours - votre paiement n'est pas réellement "en retard" jusqu'à ce moment. Si vous souhaitez calculer votre premier paiement jusqu'au bout du fil, vous pouvez en ajouter un, mais vous ne voudrez probablement pas compter sur celui-ci mois après mois. Si vous vous retrouvez un peu coincé à un moment donné et que vous ratez l'échéance, vous vous retrouverez avec des frais de retard importants et une erreur sur votre historique de crédit.