Qu'est-ce qu'un compte de chèque sécurisé?

En plus des difficultés financières liées au remboursement des prêts en souffrance, un mauvais crédit peut empêcher un emprunteur d’acquérir un type de dossier de crédit positif. Jadis considérés comme un risque de crédit, de nombreux prêteurs et banques évitent les transactions avec des clients ayant des antécédents de mauvais crédit. Les services financiers sécurisés tels que les comptes chèques, parfois appelés comptes de la seconde chance, permettent aux clients ayant un faible crédit d'accéder à un compte chèque.

Des comptes chèques sécurisés peuvent être utilisés pour aider à reconstituer un crédit.

Les bases de la vérification sécurisée

Lorsque les comptes courants donnent aux clients accès à tous les fonds de leur compte, un compte courant sécurisé requiert qu'une partie de l'argent utilisé pour l'ouvrir soit gardée en réserve. Semblable à un dépôt de garantie lors de la location d'un bien immobilier, la banque conserve ces fonds dans un compte d'épargne séparé lorsque le titulaire du compte reçoit une commission de découvert ou une autre pénalité pour un chèque retourné. Si le titulaire du compte ne rembourse pas les frais à la banque, il détient une partie du dépôt de garantie à la fermeture du compte.

Montant de la sécurité

Bien que les dépôts de garantie varient selon les banques et le risque de crédit du titulaire du compte, de nombreuses banques exigent que les titulaires de comptes-chèques sécurisés versent 200 $ à titre de dépôt de garantie. Le titulaire du compte ne peut accéder directement à ces fonds tant que le compte n'est pas arrivé à échéance sur un compte courant ou que le compte n'est pas fermé. Par exemple, si un client place initialement 500 USD dans un compte chèque sécurisé avec un dépôt de 200 USD, le solde de son compte ne reflétera que 300 USD. Après avoir démontré l'historique de vérification approprié, les 200 $ seront remboursés sur le compte courant.

Vérification sécurisée et protection contre les découverts

Les comptes chèques sécurisés ne comportent souvent pas de protection contre les découverts qui est commune aux comptes chèques traditionnels. De ce fait, si un titulaire de compte rédige un chèque tiré sur des fonds non présents sur son compte, la banque le renvoie au bénéficiaire, car les dépôts sécurisés ne sont pas utilisés pour couvrir les découverts. Si le titulaire du compte ferme le compte courant avec un solde négatif causé par des frais de découvert, la banque utilise le solde garanti pour payer les frais impayés et d’autres pénalités.

Reconstruction du crédit

Les clients qui doivent ouvrir un compte chèque sécurisé plutôt qu’un compte traditionnel doivent rapidement commencer à réparer leur crédit afin de recevoir tous les privilèges de vérification et d’avoir accès à tous les fonds de leur compte. Les clients doivent rembourser les soldes et les frais impayés sur des comptes chèques précédemment détenus pour commencer à éponger leur dette. Une fois que tous les comptes chèques ont été correctement clôturés avec un solde nul, le titulaire du compte doit demander à la banque de notifier à ChexSystems les informations relatives à la dette compensée. Les titulaires de comptes doivent demander un rapport gratuit à ChexSystems afin de vérifier que les dettes en compte chèques ont bien été supprimées de leur dossier.