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Une forclusion est un processus judiciaire dont l'issue dépend de l'action d'un tribunal. Si un prêteur veut saisir une propriété, cette action doit être intentée devant un tribunal local. Les emprunteurs en question peuvent alors attendre les décisions de justice du tribunal ou proposer des informations supplémentaires pour plaider leur cause, ce qui peut amener le tribunal à suspendre et à retarder les actions en fonction des nouvelles informations. Ce sont ces litiges et décisions juridiques qui peuvent donner lieu à un «sursis» ou à un délai de forclusion.
Processus de forclusion
Le processus de forclusion commence lorsqu'un emprunteur ne peut plus payer d'hypothèque. Une fois que l'emprunteur n'a pas effectué ses paiements mensuels, le prêteur envoie des avertissements et considère bientôt que le prêt est en souffrance. Le prêteur détient la maison en garantie et essaie ensuite de récupérer la perte du prêt en défaut en vendant la maison. Pour ce faire, la maison doit être transmise au prêteur par le biais d'une action en justice, qui se déroule en plusieurs étapes, à mesure que le tribunal examine le dossier de forclusion, prend une décision, expulse l'emprunteur et met aux enchères ou remet la propriété au prêteur. L'emprunteur reçoit des notifications lorsque ces étapes sont terminées.
Le bref est resté
Quand un bref, ou une ordonnance écrite spécifique, est suspendu, le tribunal a décidé de mettre fin à une action particulière, généralement le processus de forclusion dans son ensemble. Cela se produit souvent lorsque le tribunal a initialement convenu avec le prêteur et donné le bref de forclusion, mais que l'emprunteur produit de nouvelles informations concernant son prêt. Parfois, l'emprunteur trouve de l'argent pour rembourser le prêt ou veut informer le tribunal des mesures illégales prises par le prêteur. Dans ce cas, le tribunal "suspend" souvent ou met en pause un bref pendant l'examen des preuves, auquel cas la propriété n'est pas saisie tant que le tribunal n'est pas en mesure de prendre une décision.
Avantages et considérations
Si le tribunal maintient un bref de forclusion, il s'agit souvent d'une bonne nouvelle pour l'emprunteur et le prêteur. Cela signifie généralement que les problèmes ont été résolus des deux côtés. Toutefois, les emprunteurs ne devraient pas dépendre de ce type d’action en justice pour sauver leurs maisons. Le meilleur moment pour mettre fin à une procédure de forclusion est avant que le prêteur porte l'affaire devant les tribunaux - lorsqu'il est toujours prêt à accepter une restructuration de prêt ou d'autres options. Les frais de justice et le temps perdu rendent le processus judiciaire coûteux, même si le bref est suspendu.
Autres brefs possibles
D'autres brefs liés aux saisies peuvent également être suspendus. Le tribunal peut examiner ou différer une option - généralement pendant 10 jours. Les ordonnances d'expulsion, par exemple, peuvent être suspendues.