Puis-je obtenir un prêt sur salaire si mon compte bancaire est à découvert?

Si votre compte bancaire est à découvert, un prêt sur salaire peut sembler un excellent moyen de récupérer votre solde en noir et d'éviter de payer des frais de découvert ou des fonds insuffisants. Un tel prêt ne nécessite pas de vérification de la solvabilité et vous permet de toucher de l'argent rapidement - dans certains cas, instantanément. Cela ne signifie toutefois pas nécessairement que ce soit une bonne idée, car vos coûts ultimes peuvent dépasser ceux associés à un compte bancaire à découvert.

Obtenir l'approbation d'un prêt sur salaire est généralement facile. Le rembourser ne peut pas être.crédit: Duncan_Andison / iStock / Getty Images

Les bases du prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont conçus pour prêter de l'argent à ceux qui occupent un emploi stable jusqu'à la date du prochain chèque de paie de l'employé, date à laquelle le solde et les intérêts sont dus. Les taux d'intérêt de ces prêts sont généralement élevés - avec des montants se traduisant par des taux de pourcentage annuels de 390% ou plus, selon la Federal Trade Commission - reflétant à la fois le désespoir présumé de l'emprunteur et le risque du prêteur que le remboursement ne soit pas fait à l'heure. En revanche, les banques imputent des frais aux titulaires de comptes sur les comptes à découvert pour chaque transaction qui place ou maintient le compte dans le rouge, qu’elles permettent à des transactions de les exécuter ou les refusent avec une désignation de "fonds insuffisants". Comme le soulignent souvent les documents de marketing relatifs aux prêts sur salaire, les intérêts payés sur un prêt peuvent être inférieurs à ceux qu'une banque pourrait imputer à une série d'amendes.

Documentation requise

Un prêt sur salaire ne nécessite pas les papiers d'un prêt bancaire conventionnel, mais vous devrez prouver que vous êtes employé, que votre situation en matière de logement est stable et que vous serez facile à contacter si besoin est. Les opérateurs de prêt voudront voir vos deux derniers talons de chèque de paie, un relevé bancaire et probablement une facture de services publics ou une autre indication de votre adresse permanente. Avec le relevé bancaire, ils voient moins le solde - négatif ou positif - que la confirmation que vous avez un compte et que votre employeur y verse des chèques de paie réguliers. Ils voudront vos informations de contact au travail, à la maison et sur votre appareil mobile, et vous demanderont le nom de votre superviseur de travail, le nom du conjoint et peut-être des références supplémentaires.

Rembourser le prêt

Lorsque vous contractez le prêt, vous recevez souvent le produit en espèces. L'avantage est que l'argent est crédité sur le solde de votre compte bancaire dès que celui-ci est déposé, contrairement à la période de détention que certaines banques peuvent placer sur un chèque avant de créditer entièrement vos fonds. Cependant, le prêteur sur salaire exige généralement une garantie pour augmenter les chances de remboursement. Cela prend souvent la forme d'un chèque postdaté. Certains prêteurs peuvent simplement déposer le chèque au moment opportun, alors que d'autres voudront que vous les retourniez en espèces, en conservant le chèque uniquement à titre de réserve. Si vous avez contracté le prêt sur Internet, le prêteur peut effectuer un retrait automatique via un réseau financier électronique.

Problèmes de prêt prédateurs

Le prêt sur salaire est un sujet controversé dans les milieux bancaire et financier, avec une réglementation et des pressions croissantes pour protéger les consommateurs contre ce que l’on pourrait considérer comme des pratiques de prêt prédatrices. Bien que les prêteurs sur salaire aient toujours été réglementés au niveau des États, le Bureau de la protection financière des consommateurs a examiné la possibilité d’établir une réglementation et une surveillance fédérales. On s'inquiète du fait que de nombreux emprunteurs ne font que reporter les prêts parce qu'ils n'ont pas les moyens de les rembourser et doivent payer des intérêts et les frais applicables chaque fois qu'ils le font. Même dans les États où les taux d’intérêt sont plafonnés par les lois sur l’usure, les frais de retard ou de NSF augmentent le solde. Ces coûts peuvent rapidement dépasser les frais de découvert que vous tentiez d’éviter.

Autres possibilités de prêt

En raison de la mauvaise réputation de l’industrie des prêts sur salaire, certaines entreprises et organisations se sont proposées pour proposer leurs propres régimes de prêts sur salaire qui permettent d’éviter certains frais et risques. Votre employeur peut avoir des politiques régissant les avances sur salaire en cas de besoin urgent. Les organismes sans but lucratif ou autres peuvent faciliter les prêts, certains déduisant automatiquement les remboursements du salaire.