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Les sociétés de prêt hypothécaire sont un élément essentiel de notre économie. Ils aident à faciliter la croissance de notre société en fournissant des prêts pour les maisons, les immeubles de placement et des liquidités pour un certain nombre d'utilisations aux propriétaires ayant des capitaux propres. Pour beaucoup d'Américains, cependant, travailler avec une société de crédit hypothécaire a tendance à susciter la même réaction qu'une visite chez le dentiste. Cela peut en grande partie être attribué à la méconnaissance de ce que sont réellement les sociétés de prêt hypothécaire et de leur fonctionnement. Avec un peu de connaissance pour éclairer vos attentes, traiter avec une société de crédit immobilier peut en réalité être une expérience agréable.
Faits
Les sociétés de crédit hypothécaire travaillent avec des emprunteurs potentiels pour leur fournir des prêts contre un nouveau logement à acheter ou un logement existant lors d’un refinancement. En outre, les sociétés de crédit hypothécaire sont tenues de se conformer à ce que l’on appelle les règles de conformité établies par le gouvernement fédéral lors du traitement d’une demande de prêt hypothécaire. La Loi sur la vérité dans les prêts et la Loi sur les procédures de règlement des opérations immobilières sont deux des directives de conformité les plus courantes en matière de protection des emprunteurs qui doivent être suivies par toutes les sociétés de prêt hypothécaire.
Une fonction
Les sociétés de prêt hypothécaire existent dans le seul but de faire des prêts contre des biens immobiliers. Pour la plupart des sociétés de prêt hypothécaire, les types d’immobilier acceptables sont situés sur des propriétés résidentielles de un à quatre logements. Les prêts qu’ils consentent à de tels biens permettent aux emprunteurs solvables d’avoir un certain nombre d’options s’agissant de leurs transactions immobilières. Les emprunteurs peuvent obtenir un crédit d’achat pour acquérir une nouvelle maison ou un immeuble de placement à louer. Les sociétés de prêt hypothécaire accordent également à ceux qui sont déjà propriétaires de leur maison la possibilité d'effectuer un refinancement à taux et à terme afin de réduire leurs mensualités et d'améliorer leur trésorerie. Ceux qui ont une grande partie de l’équité dans leur maison peuvent effectuer un refinancement avec retrait afin d’obtenir une somme forfaitaire pour consolider une dette à taux élevé, transformer leur maison ou créer une entreprise.
Plage de temps
La chronologie d'une transaction hypothécaire typique est une chose fluide et en constante évolution. Sur un marché moyen, la plupart des entreprises peuvent obtenir une transaction d'achat dans un délai de 20 à 30 jours. Au fur et à mesure que les marchés se réchauffent et que plus d'activités sont effectuées, les délais de traitement de ces transactions peuvent parfois doubler. Il est important de noter que les transactions d’achat ont presque toujours priorité sur les refinancements pour la simple raison que chaque achat est assorti d’un contrat d’achat qui stipule une date limite pour la conclusion de la vente. Les refinancements, en revanche, sont généralement considérés comme des commodités moins sensibles au facteur temps. Par conséquent, même sur des marchés en ralentissement, ils peuvent durer plus de 60 jours.
Les types
Les sociétés de prêt hypothécaire sont de plusieurs types. Du point de vue de l’emprunteur à la recherche d’une hypothèque, il peut choisir de traiter avec un courtier ou un banquier. Les courtiers sont des agents indépendants ayant des relations permanentes avec des prêteurs hypothécaires. Un courtier agira en votre nom en tant qu'intermédiaire entre vous et la banque. Il utilisera son expertise pour vous informer sur les différents programmes de prêt mis à votre disposition à partir d'un tableau complet de votre situation. Une fois la décision prise, il préparera et soumettra votre dossier de prêt au prêteur qui, à son avis, correspond le mieux à vos besoins. Les agents de crédit des banques, en revanche, sont plus limités en ce sens qu'ils ne peuvent vous proposer qu'un prêt basé sur les programmes proposés par leur banque. Cependant, les banques peuvent souvent se permettre d’offrir à un emprunteur un taux inférieur à celui d’un prêteur hypothécaire. En effet, la plupart des banques conservent leurs prêts dans leur portefeuille et n'ont pas à craindre de récupérer leur argent en vendant le prêt à Wall Street.
Avertissements
Tout emprunteur à la recherche d'un prêt doit être conscient des pièges d'un prêt prédateur. Les prêts prédateurs englobent une foule d’actions effectuées par un courtier ou un prêteur qui n’ont pas le meilleur intérêt de l’emprunteur. Des exemples de ce type consisteraient à souscrire un emprunteur à un prêt à taux fixe et à le placer dans une hypothèque à taux ajustable assorti d’un taux de diffusion faible. Un moyen rapide de voir si vous êtes dupé de cette façon serait de vérifier le taux de pourcentage annuel de votre prêt hypothécaire actuel, puis de vérifier l'estimation de bonne foi (requise avant la soumission du prêt sur toutes les transactions hypothécaires) pour voir quel est le nouvel APR. vous êtes offert est. Le TAP sera toujours un indicateur précis du coût réel d'un prêt.