Quelle est la différence entre ACH et virement bancaire?

Lorsque de l'argent circule dans le système bancaire, il faut une autoroute électronique à grande vitesse pour atteindre sa destination. Que vous envoyiez de l'argent à une autre personne ou que vous écriviez des chèques sur votre compte bancaire, ces systèmes, y compris la chambre de compensation automatisée et d'autres réseaux, effectuent la transaction presque immédiatement. Le concept de base de ces systèmes est l'utilisation de réseaux numériques à la place du papier traditionnel.

Une enveloppe de transfert d’argent pour Western Union.crédit: Bethany Clarke / Getty Images Actualités / Getty Images

Opération de base de virement bancaire

Les virements électroniques constituent un moyen sûr de transférer de l'argent d'une banque à une autre. Un virement électronique utilise un réseau de communication financière, tel que celui fourni par la Society for Worldwide Interbank Financial Télécommunication ou le réseau de la Réserve fédérale. Au lieu de déplacer réellement de l'argent physique d'un lieu à un autre, les banques émettrices et réceptrices enregistrent des écritures électroniques dans leur propre système de comptabilité, puis réconcilient crédits et débits sur le réseau.

Remplir un virement bancaire

Pour effectuer un virement bancaire, vous devez disposer de fonds, en espèces ou compensés et disponibles dans un compte bancaire. Les banques effectueront des virements électroniques pour les clients en personne, par téléphone ou par Internet, accessibles via le site Web de la banque. Les expéditeurs doivent désigner le numéro d’acheminement du compte où l’argent est versé et le code d’identification, tel que le code SWIFT unique, utilisé par cette banque. La banque expéditrice ainsi que la banque réceptrice peuvent imposer des limites et facturer des frais pour effectuer le virement.

Paiements automatisés dans la chambre de compensation

Les réseaux de virement télégraphique sont conçus pour des transactions uniques longue distance. La chambre de compensation automatisée, en revanche, est un réseau électronique utilisé par les banques, les coopératives de crédit et les entreprises américaines pour effectuer des paiements réguliers et récurrents. Si votre employeur dépose votre chèque de paie directement sur votre compte, par exemple, sa banque utilise probablement le réseau ACH pour effectuer le virement. Si vous payez une facture mensuelle directement à partir de votre compte bancaire personnel, le paiement est probablement transféré via ACH, comme défini dans un accord que vous avez conclu avec votre banque et le bénéficiaire.

Différences de principe

Les virements électroniques relient directement les banques. Dans un virement ACH, en revanche, les banques envoient et reçoivent des paiements en grands lots vers et depuis la chambre de compensation. Le processus est moins coûteux et un peu plus lent, car le fichier de commandes se déplace moins souvent et il peut y avoir un délai avant que les fonds ne soient réellement libérés. Les virements électroniques, même s'ils facturent des frais plus élevés, offrent également plus de sécurité, car les banques émettrices et destinataires doivent vérifier l'identité des utilisateurs. Les transactions ACH ne nécessitent pas de vérification d'identité, ce qui les rend plus vulnérables à la fraude.