Table des matières:
- Le revenu est un facteur principal
- Prêts FHA, VA et USDA
- Aide au financement du logement
- Travailler avec des prêteurs qualifiés
Les personnes à faible revenu sont traditionnellement en marge de l'accession à la propriété. Ils représentent une proportion moins importante du marché de l’achat de logements car ils ont plus de difficultés à obtenir du financement auprès de prêteurs traditionnels. Les programmes d'aide aux acheteurs de logements aux niveaux fédéral et local peuvent aider les acheteurs disposant de moyens modestes, mais les demandeurs doivent répondre à des critères rigoureux avant que les prêteurs ne courent le risque de le faire.
Le revenu est un facteur principal
Les prêteurs tiennent compte de plusieurs aspects du profil financier d’un acheteur d’habitation, notamment le pointage de crédit, les antécédents de paiement, les antécédents d’emploi, l’endettement et le revenu. Le revenu doit respecter un ratio minimal par rapport à un nouveau paiement de logement et à un endettement total. Ces ratios sont appelés ratios dette / revenu ou DTI. Idéalement, les prêteurs souhaitent que les ratios DTI ne dépassent pas 28% pour les dépenses de logement et pas plus de 36% pour le total des dettes, y compris le logement. Ces exigences DTI signifient souvent que les acheteurs à faible revenu ne sont pas admissibles à assez d'argent pour acheter une maison, ou que les DTI sont plus élevés que les limites recommandées, ce qui rend leurs prêts plus risqués.
Prêts FHA, VA et USDA
Certains prêteurs peuvent assouplir les directives de la DTI, autorisant des ratios plus élevés entre 40 et 50%. Les prêts octroyés par l’Administration fédérale du logement, les prêts aux anciens combattants et le ministère de l’Agriculture font partie de ces types de prêts. Cependant, tous les autres aspects des finances de l'acheteur doivent être mis en place. Par exemple, l'acheteur doit respecter des cotes de crédit minimales - généralement comprises entre 620 et 640 - démontrer un emploi stable au cours des deux dernières années, disposer d'un bon historique de paiement des dettes et du logement et documenter intégralement ses revenus. Les prêts FHA, VA et USDA profitent également aux acheteurs à faible revenu en exigeant un versement initial faible ou nul. La FHA exige 3,5% de réduction, et la VA et l’USDA n’exigent aucune mise de fonds. Les propriétés doivent également satisfaire aux exigences minimales du prêteur.
Aide au financement du logement
Les agences de financement du logement dirigées par l'État aident les acheteurs à faible revenu avec des prêts hypothécaires inférieurs au taux du marché. Réservés aux salariés à revenu faible à modéré, les emprunts des organismes de financement du logement tiennent également compte de facteurs que les prêteurs traditionnels ne peuvent pas, tels que la taille du ménage, le nombre de personnes à charge de l'acheteur, les handicaps et l'aide publique ou les subventions accordées à l'acheteur. Les agences de financement du logement peuvent également proposer une aide à l’acompte et financer des prêts secondaires en conjonction avec des prêts FHA. Les exigences communes pour les prêts des agences de financement du logement comprennent les capitaux propres partagés avec l'agence, l'occupation par le propriétaire pendant un nombre spécifié d'années et des cours de formation pour les acheteurs de maison. Les prêts à fonds partagés signifient que le propriétaire doit fractionner ses fonds propres avec l’agence lors de la vente ou du refinancement.
Travailler avec des prêteurs qualifiés
Seuls certains prêteurs sont habilités à consentir des prêts pour acheteurs de maison à faible revenu. Par exemple, vous devez solliciter un prêt FHA, VA ou USDA auprès d’un prêteur ou d’une banque agréé par HUD. Si vous recherchez un prêt auprès d'un prêteur institutionnel conjointement avec un prêt d'une agence de financement du logement, le prêteur doit être autorisé à travailler avec l'État ou une agence locale. Les prêteurs qualifiés peuvent vous dire si vous êtes admissible à un prêt FHA, VA ou USDA et vous fournir des informations sur toute aide disponible auprès de votre agence de financement du logement.