Qu'est-ce qu'un paiement ACH?

ACH - Automated Clearing House - est un réseau qui relie électroniquement les banques participantes dans le monde entier, mais principalement aux États-Unis. Il est surveillé et géré par la NACHA, la National Automated Clearing House Association. L’ACH est opérationnel depuis 1972, mais la NACHA n’a été impliquée qu’en 1974. La Réserve fédérale gère presque toutes les transactions ACH, plus de 85%. Cela devrait vous donner une certaine confiance dans le fait que votre argent durement gagné est bien géré quand et si vous voyez ces lettres - ACH - apparaître ici et là sur votre relevé bancaire.

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Qu'est-ce qu'un paiement ACH?

Cette mention ACH sur votre relevé signifie que vous avez autorisé un paiement électronique à quelqu'un ou que quelqu'un vous a payé par voie électronique. Les transactions ACH peuvent apparaître comme "débits ACH" ou "crédits ACH", ou parfois comme "dépôts directs" ou "paiements directs".

Presque chaque fois que vous configurez un paiement de facture mensuel récurrent, par exemple avec un prêteur de carte de crédit ou une entreprise de services publics, ces transactions constituent des paiements ACH. Les paiements ponctuels sont également des paiements ACH, bien qu'ils soient traités un peu différemment. Et si votre employeur vous paie par dépôt direct, il s’agit presque aussi d’un paiement ACH.

Comment fonctionne le traitement des paiements ACH?

Les paiements ACH peuvent être initiés et traités de deux manières. Vous voulez peut-être vous assurer que le paiement de votre voiture n’est jamais en retard ou vous ne voulez pas avoir à écrire un chèque ou à autoriser un paiement tous les mois. Vous pouvez programmer des paiements automatiques réguliers autorisant votre prêteur à imputer à votre compte bancaire le montant de votre paiement chaque mois. Cela implique de fournir au prêteur votre numéro de routage bancaire et votre numéro de compte bancaire.

Mais peut-être que vous ne voulez pas courir le risque de ne pas avoir suffisamment de fonds dans votre compte à cette date chaque mois, alors vous préférez autoriser chaque paiement à la date d'échéance. Il s’agit généralement d’un paiement ACH si vous n’écrivez pas un chèque sur papier ou si vous ne rendez pas visite à l’entreprise pour laquelle vous effectuez un paiement afin que vous puissiez faire glisser votre carte de débit ou de crédit. Il s'agit d'une transaction unique que vous avez autorisée par voie électronique, généralement en ligne. Dans les deux cas, la banque du prêteur envoie une notification électronique à l'ACH, généralement par l'intermédiaire de la Réserve fédérale, qui lui demande de retirer la somme que vous avez autorisée de votre compte et de la transmettre à la banque destinataire.

Cela peut sembler chaotique si vous considérez combien de paiements ACH pourraient être autorisés dans tout le pays à un moment donné. Les banques seraient soumises à un siège électronique pour transférer des fonds toutes les quelques secondes. C'est pourquoi la NACHA exige que les banques soumettent leurs demandes de transaction à l'ACH par lots, à des heures programmées, quatre fois par jour.

Combien de temps faut-il pour qu'un paiement ACH soit effectué?

La NACHA a légèrement modifié les règles en 2016 pour permettre les paiements ACH le jour même. Techniquement, les fonds peuvent maintenant effacer votre compte bancaire le jour même où votre paiement est soumis. De manière réaliste, cependant, c'est généralement le lendemain. L'ensemble du processus prenait jusqu'à quatre jours avant le changement.

Sur le plan pratique, vous devez considérer que l’argent est parti au moment où vous cliquez sur votre souris pour autoriser un paiement ou à compter du jour où vous avez programmé un paiement automatique. Lorsque votre banque reçoit une demande de paiement ACH, elle bloque généralement l’argent de votre compte immédiatement. La transaction peut apparaître comme "en attente" si vous vérifiez votre solde en ligne, mais que cet argent ne vous est plus disponible et qu'il a été soustrait de votre solde disponible.

Avantages et inconvénients des paiements ACH

Rien ne pourrait être plus efficace que de traiter des transactions via des paiements électroniques ACH et la plupart des transactions sont même gratuites. Il y a cependant généralement des frais pour envoyer de l'argent hors du pays.

Bien entendu, vous transmettez des informations bancaires sensibles - votre numéro de compte et vos numéros de routage bancaire - à un tiers, en sachant que ce dernier ne les utilisera que de la manière autorisée. Cela peut être un peu énervant, mais c'est le même cas lorsque vous écrivez un chèque sur papier. Votre numéro de compte et votre numéro d'acheminement apparaissent juste ici dans la presse. Et NACHA détient des détails plus précis sur la façon dont les paiements sont traités près de sa veste pour empêcher le piratage du système par des parties non autorisées. En fait, les cas de fraude ont été assez rares au fil des ans.

Vous vous réservez le droit de contester des transactions qui n'apparaissent pas comme vous l'avez autorisé, bien que cela puisse prendre un certain temps et que vous ne disposiez plus de fonds entre-temps. Vous pouvez uniquement contester une transaction non autorisée, la date ou le montant d'un paiement ACH. Vous ne pouvez pas prétendre que vous n'avez pas reçu la marchandise ou les services que vous avez achetés et vous attendre à ce que les fonds soient retournés sur votre compte.

Et même si vous gagnez le litige, vous êtes toujours responsable d'au moins une partie de l'argent - 50 $ si vous criez grossièrement dans les deux jours ou 500 $ si vous attendez plus longtemps. Les différends doivent être reçus dans les 60 jours qui suivent l’événement ou vous n’avez pas de chance. Si vous constatez un écart, signalez-le à votre banque le plus tôt possible.